اعتبار سنجی برای جلوگیری از بدهی بانکی

رتبه بندی اعتباری شرکت ها یکی از مواردی است که پس از ثبت یک شرکت مورد ارزیابی و سنجش قرار می گیرد تا به این منظور بتوان یک شرکت را بر حسب پارامترهای مختلفی مورد ارزیابی و سنجش قرار داد. عمده ترین دلیلی که رتبه بندی اعتباری شرکت ها در ایران و سایر کشورها وجود دارد؛ شناخت دقیق و کامل یک سرمایه گذار از شرکت های مذکور است تا به این منظور بتواند انتخاب شایسته و دقیق تری برای خود داشته باشد. به این صورت که پس از رتبه بندی شرکت ها بر حسب عوامل مختلف به شرکت های مختلف امتیازی از 1 تا 5 داده می شود که 5 پایین ترین امتیاز و 1 بالاترین امتیاز است. تا به این منظور یک سرمایه گذار که قصد سرمایه گذاری در شرکتی را در سر می پروراند، بتواند بر اساس امتیازی که به هر شرکت داده می شود، اعتبار بالا یا پایین آن را در نظر بگیرد و بر طبق امتیاز شرکتی را برای سرمایه گذاری خود انتخاب کند.

پارامترهای رتبه بندی اعتباری شرکت ها در ایران ( اعتبار سنجی )

رتبه بندی اعتباری شرکت ها در ایران دارای پارامترها و عوامل مختلفی است که بر اساس این پارامترهاست که استانداری های هر استان به همراه معاونت برنامه ریزی و نظارت راهبردی ریاست جمهوری به عنوان سازمان های ذی ربط مراتب را در جهت صدور گواهی رتبه بندی اعتباری شرکت ها صورت می بخشند. پارامترهایی که اعتبار یک شرکت را در قیاس با سایر شرکت ها در ایران تعیین می کند، عبارتند از:

  1. نیروی متخصص فنی و میزان سابقه فعالیت آن ها

در یک شرکت هر چقدر نیروی متخصص و فنی بالا باشد و از تجارب مهندسان با تجربه و کارکشته بیشتری در روند فعالیت شرکت خود بهره مند گردند، طبیعتا اعتبار آن شرکت را بالا برده و به هر میزان که رزومه و میزان سابقه این افراد بالاتر باشد، سرمایه گذاران به این شرکت ها بیشتر اعتماد می کنند و رتبه ای که این شرکت ها احراز می کنند، معمولا از امتیاز چشمگیر و قابل توجهی برخوردار است. نقش نیروی متخصص و مهندسی در رتبه بندی اعتباری شرکت ها بسیار حائز اهمیت می باشد. ( نمره اعتبار ی- امتیاز اعتباری )

  1. شرایط و توان مالی شرکت

هر چقدر توان مالی یک شرکت بالا باشد و در واقع سرمایه شرکتی متناسب با تعهدات تعیین شده خویش و بالاتر از بودجه آن باشد، نشان دهنده اعتبار بالای شرکت مذکور و دریافت امتیاز بالا در رتبه بندی اعتباری شرکت هاست.

  1. امکانات لازم و توان اجرایی شرکت

در راستای رتبه بندی اعتباری شرکت ها هر چقدر شرکتی دارای امکانات بیشتری باشد و به واقع توان اجرایی شرکت در انجام تعهدات خویش بالا باشد، می تواند امتیاز قابل قبولی را در رتبه بندی شرکت ها احراز کند.

  1. بیمه یا نامه از تأمین اجتماعی ( نمره اعتبار ی- اعتبار سنجی )

بیمه یا نامه از تأمین اجتماعی نیز در جهت صحت انجام قرارداد مربوطه نیز از دیگر پارامترهای مهم در رتبه بندی اعتباری شرکت هاست.

رتبه بندی اعتباری شرکت ها در دنیا

در سایر کشورها نیز رتبه بندی اعتباری شرکت ها صورت می پذیرد. «فیچ»، «مودیز»، «استاندارد داند پورز» سه موسسه بسیار بزرگ رتبه بندی اعتباری در دنیا هستند. این موسسات به جهت کاهش میزان ریسک اعتباری در برابر شرکت های مختلف در سطح دنیا طبق رتبه بندی آن ها تأسیس گشته اند. عوامل تأثیرگذار در رتبه بندی اعتباری این شرکت ها به تحلیل کیفی محیط کسب و کار بر می گردد که به واقع شامل: صنعت، وضعیت رقابتی، محیط عملیاتی، کیفیت مدیریت، کیفیت حسابداری و راهبری شرکت ها می باشد که برای رتبه بندی شرکت ها همه این عوامل مدنظر قرار داده می شود.

+ نوشته شده در جمعه نهم اسفند 1398 ساعت 19:18 توسط کیان بازرگان بدون نظر

استعلام چک برگشتی و رفع سوء اثر پس از آن

همان طور که می دانید؛ هر دسته چکی به هر نحو و بنا به هر دلائلی که برگشت بخورد، خود به خود به صورت اتوماتیک گزارش آن به بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران ارسال و در آنجا ثبت می گردد. در صورت استعلام چک برگشتی در هر شعبه ای از بانک ها سوابق چک برگشتی به شعبه مورد نظر ارسال می گردد. رفع سوء اثر به منزله پاک کردن و از بین بردن سابقه چک برگشتی در سیستم بانک مرکزی می باشد که به روش های مختلفی این سابقه و پیشینه افراد پاک می گردد. در ادامه به مهمترین روش های رفع سوء اثر چک برگشتی خواهیم پرداخت.

روش های رفع سوء اثر چک برگشتی

پس از استعلام چک برگشتی در هر شعبه ای در راستای رفع سوء اثر چک های برگشتی راه ها و شیوه های مختلفی وجود دارد که مهمترین آن ها به قرار زیر است:

  1. واریز موجودی مورد نیاز

اولین و ساده ترین روش رفع سوء اثر پس از استعلام چک برگشتی، واریز کردن وجه مورد نظر و  وصول چک برگشتی است که در این صورت بانک ها پس از رفع برگشت چک و پرداخت مبلغ آن به دارنده چک نسبت به سوء اثر چک برگشتی مشتری اقدامات لازم را صورت می بخشند.

  1. ارائه لاشه چک برگشتی

در دومین روش مشتری در راستای رفع سوء پیشینه می تواند لاشه چک برگشتی را به بانک ارائه کند تا در این صورت بانک نیز به وی رسید تحویل دهد.

  1. ارائه رضایت نامه محضری ذی نفع چک به بانک

در پاره ای از موارد امکان ارائه لاشه چک برگشتی به بانک وجود ندارد. به این ترتیب که ممکن است لاشه چک برگشتی، ربوده شده باشد و یا بنا به دلائل دیگری همچون سوختگی، گم شدن یا هر دلیل دیگری که وجود داشته باشد. تحت چنین شرایطی ذی نفع یعنی همان فردی که گواهینامه عدم پرداخت چک به نام وی صادر گردیده است؛ می بایست رضایت خود را در دفترخانه اسناد رسمی اعلام کند تا در این صورت بانک با دریافت رضایت نامه مذکور مراتب را در جهت رفع سوء اثر چک صورت بخشد.

  1. واریز نمودن وجه چک مذکور به حساب جاری و مسدود کردن آن طرف مدت 24 ماه

در صورتی که امکان رضایت نامه نیز علاوه بر ارائه لاشه چک برگشتی وجود نداشت، باز هم روش دیگری در راستای رفع سوء پس از استعلام چک برگشتی وجود دارد. به این شرط که حساب جاری مشتری در نزد شعبه باز باشد و توسط مراجع قضایی مسدود نشده باشد. طبق چنین شرایطی مشتری می تواند مبلغ مورد نظر را به حساب جاری خود واریز نماید و درخواست مسدود شدن وجه مورد نظر را در راستای چک برگشتی ذی ربط به مدت 24 ماه به بانک ارائه نماید و یا حداقل تا زمانی که چک مورد نظر تعیین و تکلیف قطعی گردد تا در این صورت بانک نسبت به رفع سوء اثر پیشینه فرد اقدامات لازم را به عمل آورد. بنابراین بانک طی 5 روز کاری نامه ای را مبنی بر تأمین وجه مورد چک به فردی می فرستد که گواهی عدم پرداخت به نام وی صادر گردیده است.

  1. ارائه حکم قضایی در جهت رفع سوء اثر از پیشینه چک برگشتی

که در این صورت حکم قضایی ارائه می گردد.

  1. ارائه نامه از مرجع ثبتی ذی صلاح موضوع ماده 183 آیین نامه اجرای مفاد اسناد رسمی لازم الاجراء
+ نوشته شده در پنج شنبه هشتم اسفند 1398 ساعت 19:9 توسط کیان بازرگان بدون نظر

 چک برگشتی، در واقع، یکی از رایج ترین تخلفات مالی در ایران است که می‌تواند عواقب فاجعه آمیز برای صادرکننده و صاحب چک به دنبال داشته باشد.

تاثیر چک برگشتی در زندگی افراد

در اینجا نگاهی به روش‌های مختلفی که یک چک برگشتی می‌تواند در زندگی شما تاثیر بگذارد، شده است:

1- بانک صاحب حساب چک برگشتی را جریمه می‌کند.

 اگر به دلیل کمبود بودجه یا هر دلیل فنی دیگری مانند عدم تطبیق امضا، چک شما برگشت بخورد، بانک جریمه خواهد کرد و ممکن است دیگر به فرد متخلف دسته چک اعطا نشود. آمار چک برگشتی متاسفانه در کشور بالا است و گرفتن چک به نوعی ریسک محسوب می‌شود. البته دولت و بانک مرکزی با اقداماتی که در این چند سال انجام داده‌اند، توانسته‌اند تا حد زیادی آمار چک برگشتی را کاهش دهند.

2-چک برگشتی می‌تواند نمره و رتبه اعتباری شما را خراب کند.

 حتی یک چک برگشتی تنها می‌تواند بر روی رتبه و  نمره اعتباری شما بطور جبران ناپذیری تا حدی تاثیر بگذارد که احتمالا در آینده می‌توانید از گرفتن وام محروم شوید. چرا که دیگر بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری دیگر با استعلام بانکی و گرفتن گزارش معوقات بانکی از سامانه‌های اعتبار سنجی نسبت به تعداد چک برگشتی و نمره و رتبه اعتباری او مطلع شوند. بهترین راه برای نگه داشتن رتبه و نمره اعتباری و بهتر کردن آن  این است که اطمینان حاصل کنید که چک های شما هرگز برگشت نمی‌خورند و حتی پس از پاس شدن آن، حداقل مانده حساب شما به حد کافی خواهد بود. ( رتبه بندی اعتباری استعلام بانکی )

3-امکان دارد از شما نزد مراجع قضایی شکایت کنند.

اگر چک تان برگشت بخورد، ممکن است طرف متضرر بر علیه تان پرونده‌ای کیفری نزد مراجع قضایی تنظیم و از شما شکایت کند. پس برای اینکه از وضعیت معوقات بانکی و تعداد چک برگشتی  خود مطلع شوید از سامانه‌های اعتبار سنجی برای گرفتن استعلام بانکی اقدام کنید. بسیاری از افراد از سامانه‌های اعتبار سنجی استفاده می‌کنند تا قبل از درخواست وام یا کارت اعتباری جدید، نمره اعتباری فعلی و تعداد چک برگشتی خود را ببینند. آنچه ممکن است متوجه نشوید این است که این وب سایتها همچنین اجازه می‌دهند که به گزارش اعتبار سنجی خود دسترسی پیدا کنید تا بتوانید تمام اطلاعاتی را که تعیین کننده نمره اعتباری سه رقمی است، ببینید.

چطور از برگشت خوردن چک جلوگیری کنیم؟

افراد می‌توانند با رعایت دقیق‌تر مانده حساب چک خود، تعداد چک برگشتی را کاهش دهند، با استفاده از یک سیستم مالی ثبت چک به روز برای ثبت تک تک بدهی‌ها و واریزها، یا با نگه داشتن ته برگ‌های چک‌های صادر شده از برگشت خوردن آنها جلوگیری کنند. افراد همچنین می‌توانند یک حساب پس انداز باز کرده و آن را به حساب چک خود پیوند دهند تا هزینه‌های اضافی را پوشش دهند. از طرف دیگر، آنها ممکن است تصمیم بگیرند که چک‌های کمتری بکشند یا برای پرداخت بسیاری از هزینه‌های خود از پول نقد استفاده کنند.

منابع: economictimes.indiatimes

investopedia

johnnyjet

+ نوشته شده در سه شنبه ششم اسفند 1398 ساعت 19:43 توسط کیان بازرگان بدون نظر

 چک برگشتی، در واقع، یکی از رایج ترین تخلفات مالی در ایران است که می‌تواند عواقب فاجعه آمیز برای صادرکننده و صاحب چک به دنبال داشته باشد.

تاثیر چک برگشتی در زندگی افراد

در اینجا نگاهی به روش‌های مختلفی که یک چک برگشتی می‌تواند در زندگی شما تاثیر بگذارد، شده است:

1- بانک صاحب حساب چک برگشتی را جریمه می‌کند.

 اگر به دلیل کمبود بودجه یا هر دلیل فنی دیگری مانند عدم تطبیق امضا، چک شما برگشت بخورد، بانک جریمه خواهد کرد و ممکن است دیگر به فرد متخلف دسته چک اعطا نشود. آمار چک برگشتی متاسفانه در کشور بالا است و گرفتن چک به نوعی ریسک محسوب می‌شود. البته دولت و بانک مرکزی با اقداماتی که در این چند سال انجام داده‌اند، توانسته‌اند تا حد زیادی آمار چک برگشتی را کاهش دهند.

2-چک برگشتی می‌تواند نمره و رتبه اعتباری شما را خراب کند.

 حتی یک چک برگشتی تنها می‌تواند بر روی رتبه و  نمره اعتباری شما بطور جبران ناپذیری تا حدی تاثیر بگذارد که احتمالا در آینده می‌توانید از گرفتن وام محروم شوید. چرا که دیگر بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری دیگر با استعلام بانکی و گرفتن گزارش معوقات بانکی از سامانه‌های اعتبار سنجی نسبت به تعداد چک برگشتی و نمره و رتبه اعتباری او مطلع شوند. بهترین راه برای نگه داشتن رتبه و نمره اعتباری و بهتر کردن آن  این است که اطمینان حاصل کنید که چک های شما هرگز برگشت نمی‌خورند و حتی پس از پاس شدن آن، حداقل مانده حساب شما به حد کافی خواهد بود. ( رتبه بندی اعتباری استعلام بانکی )

3-امکان دارد از شما نزد مراجع قضایی شکایت کنند.

اگر چک تان برگشت بخورد، ممکن است طرف متضرر بر علیه تان پرونده‌ای کیفری نزد مراجع قضایی تنظیم و از شما شکایت کند. پس برای اینکه از وضعیت معوقات بانکی و تعداد چک برگشتی  خود مطلع شوید از سامانه‌های اعتبار سنجی برای گرفتن استعلام بانکی اقدام کنید. بسیاری از افراد از سامانه‌های اعتبار سنجی استفاده می‌کنند تا قبل از درخواست وام یا کارت اعتباری جدید، نمره اعتباری فعلی و تعداد چک برگشتی خود را ببینند. آنچه ممکن است متوجه نشوید این است که این وب سایتها همچنین اجازه می‌دهند که به گزارش اعتبار سنجی خود دسترسی پیدا کنید تا بتوانید تمام اطلاعاتی را که تعیین کننده نمره اعتباری سه رقمی است، ببینید.

چطور از برگشت خوردن چک جلوگیری کنیم؟

افراد می‌توانند با رعایت دقیق‌تر مانده حساب چک خود، تعداد چک برگشتی را کاهش دهند، با استفاده از یک سیستم مالی ثبت چک به روز برای ثبت تک تک بدهی‌ها و واریزها، یا با نگه داشتن ته برگ‌های چک‌های صادر شده از برگشت خوردن آنها جلوگیری کنند. افراد همچنین می‌توانند یک حساب پس انداز باز کرده و آن را به حساب چک خود پیوند دهند تا هزینه‌های اضافی را پوشش دهند. از طرف دیگر، آنها ممکن است تصمیم بگیرند که چک‌های کمتری بکشند یا برای پرداخت بسیاری از هزینه‌های خود از پول نقد استفاده کنند.

منابع: economictimes.indiatimes

investopedia

johnnyjet

+ نوشته شده در سه شنبه ششم اسفند 1398 ساعت 19:41 توسط کیان بازرگان بدون نظر

یکی از خدمات آژانس‌های اعتبار سنجی تنظیم گزارش معوقات بانکی، استعلام بانکی و تعداد چک برگشتی است. سامانه اعتبار سنجی بخشی جدایی ناپذیر از فرآیند امتیاز دهی اعتباری هستند. این که آیا شما در حال ترمیم اعتبار خود، ساختن آن از ابتدا یا حفظ نمره عالی هستید، مهم است که درک کنید که این آژانس‌ها چه کاری انجام می‌دهند و چگونه کار می‌کنند.

پس از یادگیری اصول اولیه، می‌توانید در هنگام تلاش برای به دست آوردن نمره اعتباری خود به بالاترین حد ممکن، از این دانش به نفع خود استفاده کنید. از آنجا که مصوبات دریافت وام، پیشنهادات کارت اعتباری و نرخ بهره همه به کیفیت اعتبار شما بستگی دارند، شناختن موارد و مزایای کل سیستم بسیار ضروری است.

آژانس اعتبار سنجی چیست؟

یک آژانس اعتبار سنجی (که به عنوان یک دفتر اعتباری نیز شناخته می‌شود) اطلاعات اعتباری مصرف کنندگان و کسب و کارهای شخصی را جمع آوری و ثبت می‌کند.

در ایالات متحده ، این صنعت تحت سلطه بزرگترین آژانس های گزارش اعتباری است: Equifax ، Experian و TransUnion. آنها سه شرکت جداگانه در رقابت با یکدیگر هستند و به تبع آن اطلاعات را به اشتراک نمی‌گذارند، بنابراین دیدن اطلاعات مختلف از هر یک غیر معمولی نیست.

رایج ترین انواع اطلاعات اعتباری جمع آوری شده توسط آنها شامل مانده وام، مانده کارت اعتباری، تاریخ پرداخت، وضعیت حساب و اطلاعات عمومی است.

با جمع آوری اطلاعات ، آنها می توانند آن را به بانک‌ها، شرکت‌های کارت اعتباری و سایر وام دهندگان که از این داده‌ها استفاده می‌کنند، برای ایجاد یک پیشنهاد تامین مالی شخصی سازی شده بر اساس نمایه اعتباری شما بفروشند. آنها حتی آن را به شما می فروشند.

این فرآیند به موسسات مالی راهی برای بهتر قضاوت کردن اعتبار شما بر اساس انتخاب‌های گذشته و بار بدهی جاری ارائه می‌دهد. شرکت های بیمه همچنین تصمیم می‌گیرند که نرخ بیمه شما چه میزان باشد و کارفرمایان می‌توانند براساس این اطلاعات شما را استخدام کنند یا تصمیم دیگری بگیرند.

هدف اصلی یک سامانه اعتبار سنجی برای رتبه بندی اعتباری ومالی، تنظیم گزارش معوقات بانکی و استعلام بانکی سودآوری است. به همین دلیل نظارت بر گزارش اعتباری خود برای اطمینان از صحت اطلاعات در آنجا بسیار مهم است. اطمینان از اینکه همه چیز کامل و صحیح است به نفع شماست، اما لزوما آنها نیست.

چگونه آنها برای تنظیم گزارش معوقات بانکی و دیگر خدمات شروع به کار کردند؟

این آژانس‌های اعتبار سنجی ابتدا شرکت‌های تحقیقاتی محلی و منطقه‌ای بودند. آنها همه اطلاعات به ظاهر مهم شخصی شما شامل سابقه اشتغال، وضعیت تاهل، سن ، نژاد ، مذهب و مشخصات شخصیتی را جمع آوری می‌کنند. آنها سپس این اطلاعات را به وام دهندگان برای تعیین اینكه آیا شخص شایسته دریافت وام بوده و چقدر علاقه‌ای كه برای باز پرداخت آن نیاز دارد، ارائه می‌کنند.

با گذشت زمان، دفاتر اعتباری محلی رشد کردند و ادغام شدند تا اینکه سیستم گزارشگری اعتباری از اعتبار سنجی و گزارش معوقات بانکی از یکی از بسیاری از دفاتر اعتباری محلی به سیستم فعلی سه دفتر اعتباری مهم در سطح کشور آمریکا منتقل شد. از آنجا که این اتفاق افتاد، دفاتر بزرگ اعتباری چنان قدرتمند شدند که لازم است تنظیم آنها صورت گیرد. این امر باعث شد تا قانون گزارش عادلانه اعتبار (FCRA) به تصویب برسد تا شما را از قدرت رو به رشد دفاتر اعتباری محافظت کند. البته در کشور ما و دیگر کشورهای جهان هم آژانس‌های اعتبار سنجی برای ارائه خدماتی چون اعتبار سنجی، گزارش معوقات بانکی، استعلام بانکی و ... فعالیت می‌کنند.

+ نوشته شده در دوشنبه پنجم اسفند 1398 ساعت 20:2 توسط کیان بازرگان بدون نظر