اعتبار سنجی برای جلوگیری از بدهی بانکی

امتیاز اعتباری

ارزیابی اعتباری فرایندی است که یک فرد یا شرکت باید طی کند تا واجد شرایط دریافت وام یا پرداخت وجه کالاها و خدمات در طی یک دوره طولانی باشد. همچنین به فرایندی که شرکت‌ها یا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها از شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبارسنجی دارند، اطلاق می‌شود که می‌تواند به صورت شفاهی یا کتبی معمولا از طریق یک سیستم الکترونیکی انجام شوند.

روش ارزیابی اعتباری

 این که چه به صورت حضوری و چه به صورت جداگانه انجام شود، باید از نظر قانونی شامل کلیه اطلاعات مربوط به هزینه اعتبار برای وام گیرنده، از جمله بازده درصد سالانه و کلیه هزینه‌های مرتبط باشد. با ظهور سیستم‌های جدید فناوری مالی در بازار اعتبارسنجی، فرایند ارزیابی اعتباری به طور فزاینده‌ای سریعتر و به صورت خودکار طی می‌شوند. فناوری به وام دهندگان این امکان را می‌دهد تا اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها در قالب برنامه‌های مختلف اعتبارسنجی که می توانند بصورت حضوری یا جداگانه رتبه اعتباری  و نمره اعتباری را تعیین کنند، انجام شود.

فرایند ارزیابی اعتباری

به طور کلی، گزارش اعتباری خوب می‌تواند اعتماد وام دهنده در اعطای وام و تسهیلات به وام گیرنده را جلب کند چرا که رتبه بندی اعتباری او را افزایش می‌دهد. گزارش اعتباری که در فرایند ارزیابی اعتباری تهیه و تدوین می‌شود، شامل توانایی و تمایل وام گیرنده برای پرداخت اقساط وام است، یکی از عواملی که سیاست‌های اعتباری وام دهنده را تعیین می‌کند. وام دهندگان از تعدادی ابزار مالی برای ارزیابی اعتباری یک وام گیرنده بالقوه استفاده می‌کنند. وقتی هم وام دهنده و هم وام گیرنده دارای کسب و کاری هستند، بخش اعظم ارزیابی به تجزیه و تحلیل ترازنامه وام گیرنده، صورت‌های جریان وجوه، نرخ گردش موجودی، ساختار بدهی  عملکرد مدیریت و شرایط بازار متکی است. وام گیرندگانی را که در استعلام بانکی مشخص شود که چک برگشتی ندارند و اعتبار خوبی کسب کرده‌اند و میزان درآمد خود را بیشتر و بالاتر از میزان بدهی مشخص می‌کنند، نسبت به دریافت وام و تسهیلات از دیگران در اولویت بالاتری قرار دارند.

اطلاعات ارزیابی اعتباری

در همه نوع برنامه‌های ارزیابی اعتباری، اطلاعات درخواست شده معمولا یکسان است. این اطلاعات در واقع جزئیات مربوط به رتبه اعتباری  و نمره اعتباری را مشخص می‌کند. علاوه بر امتیاز دهی به اعتبار، وام دهندگان تصمیمات وام را نیز بر اساس نسبت بدهی وام گیرنده به درآمد او می‌گیرند. وام دهندگان اصلی به طور معمول به دنبال نمره اعتباری 650 یا بالاتر با نسبت بدهی به درآمد 35٪ یا کمتر هستند. با این حال، هر وام دهنده فردی، استانداردهای خاص خود را برای تایید اعتبار وام گیرندگان خواهد داشت.

کاربرد ارزیابی اعتباری

بسیاری از کسب و کارها برای تامین اعتبار برای خریدهای روزانه یا سرمایه گذاری‌های طولانی مدت در تسهیلات و تجهیزات باید در ارزیابی اعتباری موفقیت کسب کنند. اعتبار یکی از پایه های اقتصاد است و مشاغل کوچک غالبا برای دریافت اعتبار بهتر و مناسب‌تر رقابت می‌کنند. برای دریافت اعتبار بهتر از وام‌های کوتاه مدت تا تامین اعتبار سهام، یک کسب و کار نیاز به داشتن یک برنامه تجاری و سابقه اعتباری مناسب دارد. شرکت باید بتواند نشان دهد که می‌تواند وام را با نرخ سود تعیین شده بازپرداخت کند.

+ نوشته شده در پنج شنبه بیست و نهم اسفند 1398 ساعت 17:40 توسط کیان بازرگان بدون نظر

امروزه مفاهیم گسترده ای نظیر اعتبار سنجی مشتری جای خود را در میان بانکداری آنلاین تثبیت کرده اند. مدیریت ریسک اعتباری مشتریان حقوقی در کنار جذب منابع مختلف اهمیت بسیار زیادی برای بانک ها دارد. در این بین بانک ها قادر خواهند بود با استفاده از تخصیص بهینه منابع و همچنین کسب درآمد برای بالا بردن کیفیت منابع خود نیز توازنی ایجاد کنند که در آینده از مشکلات بسیار زیادی جلوگیری خواهد کرد.

براساس آماری که از سوی بانک مرکزی منتشر شده است، در سال های اخیر میزان مطالبات معوق بانک ها بسیار افزایش یافته است که نشان دهنده این است که نیاز به استعلام بانکی بیش از گذشته حس می شود. در این بین اما اعتبار سنجی مشتری و همچنین اندازه گیری میزان ریسک های ناشی از مشتریان بدحساب ارتباطی دقیق وجود دارد که با پررنگ شدن اعتبار سنجی مشتری کم رنگ تر خواهند شد.

الگوهای بسیاری برای داده کاوی وجود دارد که نرخ وصول مشتریان را با توجه به اعتبار سنجی مشتری تغییر می دهد. در سال اخیر اما استفاده از این منابع جدید اعتبار سنجی مشتری کمک به ایجاد یک الگوی جدید در این زمینه داشته است که نشان دهنده دقت بیشتر و در نتیجه وصول مطالبات بیشتر بوده است.

اعتبار سنجی مشتری چه نقشی در مدیریت ریسک اعتباری دارد؟

در این مقاله، هدف این است که شما با عوامل موثر بر خطرپذیری اعتباری آشنا شوید و در نتیجه با مدلی آشنا شوید که برای رتبه بندی اعتبار مشتریان حقوقی در شهرهای مختلف از جمله تهران ایجاد شده است. همانطور که میدانید، روش های مختلفی برای تحلیل پوششی داده ها وجود دارد که برای بررسی آنها مورد استفاده قرار می گیرد. در واقع آنچه که در این الگوبرداری انجام شده است، بررسی یک نمونه 146 تایی بوده که از بین مشتریان حقوقی به صورت تصادفی انتخاب شده اند تا بتوان توسط آن نقش اعتبار سنجی مشتری را بررسی کرد.

در این بررسی آنچه که نتایج نشان می دهند این است که 27 متغیر شامل متغیرهای مالی و غیرمالی می شوند، که در نهایت با استفاده از تکنیک های تجزیه و تحلیل، خبر از 8 متغیر تاثیرگذار، در زمینه خطر پذیری اعتباری و اعتبار سنجی مشتری می دهند. در نهایت آنچه که هویدا بود، این است که شرکت های بسیاری توانسته اند با استفاده از اعتبار سنجی مشتری، مشکلاتی را که در زمینه مدیریت ریسک اعتباری مشتریان حقوقی وجود دارد حل کنند. با مقایسه رتبه هایی که با به کار گرفتن معادله های رگرسیونی ایجاد شده است، میتوان گفت که اعتبار سنجی مشتریان باعث شده تا میزان ریسک برای معاملات مالی و ... تا حد بسیار زیادی کاهش پیدا کند. رتبه بندی هایی که در این زمینه ایجاد می شوند نیز در نهایت کمک به حل مشکلات بسیاری خواهند کرد که از آن جمله می توان به افزایش اعتبار موسسات مالی اشاره کرد.

+ نوشته شده در چهارشنبه بیست و هشتم اسفند 1398 ساعت 19:56 توسط کیان بازرگان بدون نظر

برای ارزیابی اعتباری یک وام گیرنده در شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبار سنجی اقدامات کیفی و کمی انجام می‌شود. وام دهندگان ممکن است گزارش اعتباری یک وام گیرنده، نمره اعتباری، صورتهای درآمدی و سایر اسناد مربوط به وضعیت مالی وام گیرنده را بررسی کنند. آنها همچنین اطلاعات مربوط به خود وام را در نظر می‌گیرند. روشی که برای ارزیابی اعتباری شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوقی توسط شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبار سنجی انجام می‌شود به روش Five Cs موسوم است. سیستمی است که توسط وام دهندگان برای سنجش اعتبار وام گیرندگان بالقوه، متشکل از مجموعه ای از خصوصیات استفاده می‌شود.

C اول شخصیت (Character) است - که توسط تاریخ اعتبار متقاضی منعکس شده است.

C دوم ظرفیت (Capacity) است نسبت بدهی به درآمد متقاضی است.

C سوم سرمایه (Capital) است - مقدار پولی که فرد متقاضی دارد.

C چهارم وثیقه (Collateral) است - دارایی که می تواند به عنوان تضمین وام بازپرداخت یا عمل کند.

درجه پنجم شرایط (Conditions) است - هدف وام، میزان در نظر گرفته شده و نرخ بهره غالب است.

1-شخصیت در ارزیابی اعتباری

اولین مورد در ارزیابی اعتباری به شخصیت یا کاراکتر وام گیرنده مربوط می‌شود. اولین C به طور خاص به تاریخ انقضای کارت اعتبار اشاره می‌کند: اعتبار وام گیرنده یا سابقه ثبت بازپرداخت بدهی‌ها. این اطلاعات در گزارش‌های اعتبار سنجی وام گیرنده ظاهر می‌شود. گزارش اعتباری شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبار سنجی شامل سه گزارش رسمی دفتر اعتباری است که شامل اطلاعات دقیق درباره میزان وام متقاضی در گذشته، استعلام بانکی و اینکه آیا آنها به موقع وام بازپرداخت کرده‌اند، هستند.

2-ظرفیت در ارزیابی اعتباری

دومین مورد در ارزیابی اعتباری به ظرفیت وام گیرنده بستگی دارد. ظرفیت به توانایی وام گیرنده در بازپرداخت وام را با مقایسه درآمد در برابر بدهی‌های مکرر و ارزیابی نسبت بدهی به درآمد (DTI) وام می‌گیرد. وام دهندگان DTI را با اضافه کردن کل بدهی‌های ماهانه یک وام گیرنده و تقسیم آن براساس درآمد ناخالص ماهانه وام گیرنده محاسبه می کنند. هرچه DTI متقاضی کمتر باشد، شانس واجد شرایط بودن برای دریافت وام جدید بهتر می‌شود.

3-داشتن سرمایه در ارزیابی اعتباری

سومین مورد در ارزیابی اعتباری به داشتن سرمایه لازم برای دریافت وام بستگی دارد. وام دهندگان همچنین هر میزان سرمایه‌ای را که وام گیرنده در قبال یک سرمایه گذاری بالقوه قرار می‌دهد، در نظر می‌گیرند. گزارش اعتباری خوب وام گیرنده احتمال رد شدن در درخواست وام و تسهیلات را کاهش می‌دهد. وام گیرندگانی که در اعتبار سنجی مشخص می‌شود که می‌توانند میزان پیش پرداخت خرید یک خانه را بپردازند، به عنوان مثال، تقاضای دریافت وام آنها آسانتر پذیرفته می‌شود.

4-گذاشتن وثیقه در ارزیابی اعتباری

چهارمین مورد در ارزیابی اعتباری به ارائه وثیقه لازم برای دریافت وام بستگی دارد. وثیقه می‌تواند به وام گیرنده در تضمین وام کمک کند. این وام دهنده را تضمین می‌دهد که اگر وام گیرنده در بازپرداخت وام تعلل کند، وام دهنده می تواند با بازپرداخت وثیقه چیزی را پس بگیرد. غالبا وثیقه‌ای كه یك وام گیرنده برای دریافت وام و تسهیلات ارائه می‌دهد، پول است.

5-داشتن شرایط لازم برای ارزیابی اعتباری

آخرین مورد در ارزیابی اعتباری داشتن شرایط لازم برای دریافت وام است. شرایط وام مانند نرخ بهره و مبلغ اصلی آن در تمایل وام دهنده برای تامین رتبه اعتباری وام گیرنده تاثیر می‌گذارد. شرایط می تواند به چگونگی استفاده وام گیرنده از وام و تسهیلات دریافتی بستگی دارد.

منبع: investopedia

+ نوشته شده در دوشنبه بیست و ششم اسفند 1398 ساعت 16:26 توسط کیان بازرگان بدون نظر

رتبه اعتباری

گاهی سابقه اعتباری به جای آنکه تاثیری مثبت بر زندگی مالی ما داشته باشد اثرات معکوس و مخرب خواهد داشت چنین سابقه‌ای، سابقه اعتباری نا‌مطلوب نامیده می‌شود. سابقه اعتباری نا‌مطلوب، نشان‌دهنده سابقه بازپرداخت ضعیف در یک یا چند قرارداد جاری است. سابقه اعتباری نامطلوب در گزارش اعتبار سنجی اشخاص نمایان خواهد شد و موجب کاهش نمره اعتباری و دشوار ساختن شرایط اتخاذ وام یا اخذ کارت اعتباری و یا حتی تایید وام خواهد شد.

سابقه اعتباری نتیجه معوقات متعدد قرض‌گیرنده است که توسط اعتباردهندگانی مانند بانک‌ها ( از طریق استعلام بانکی )، شرکت‌های بیمه و لیزینگ‌ها به موسسه اعتبار سنجی گزارش شده است. مواردی که منجر به سابقه اعتباری نامطلوب می‌شوند شامل اقساط سر رسید گذشته، اقساط معوق، بدهی و ... است که در استعلام بانکی از بانک به موسسه اعتبار سنجی گزارش می شود.

اثرات نامطلوب

بسیاری از وام‌گیرندگان وقایع اعتباری نامطلوبی را به دلایل مختلف تجربه می‌کنند. هر مورد منفی گزارش شده به موسسه اعتبار سنجی اثرات متفاوت بر گزارش اعتباری و نمره اعتباری وام‌گیرنده خواهد گذاشت. البته این موارد منفی پس از مدتی و بعد از گدشت 8 سال خود به خود توسط موسسات اعتبار سنجی از گزارش اعتباری حذف خواهند شد این موارد اما در استعلام بانکی آورده میشود.

وام‌دهندگان و اعتباردهندگان به سابقه اعتباری منفی توجه می‌کنند زیرا اگر یک قرض‌گیرنده در گذشته مشکلات اعتباری داشته باشد. به احتمال زیاد این مشکلات را در آینده نیز تجربه خواهد کرد. در نتیجه، وام‌دهندگان تمایلی به اعطای وام نشان نخواهند داد یا ممکن است نرخ بهره بالاتر از مشتریان کم‌ریسک که سابقه اعتباری نامطلوب یا معکوس ندارند در نظربگیرند.

کنترل اعتباری چیست و شامل چه عواملی است؟

کنترل اعتبار که خط مشی اعتباری نیز نامیده می‌شود. شامل استراتژی‌های به کار گرفته‌ شده توسط شرکت به منظور تسریع فروش محصولات یا خدمات از طریق اعطای اعتبار به مشتریان بالقوه یا مشتریان فعلی شرکت است. شرکت‌ها ترجیح می‌دهند اعتبار خود را به افراد و شرکت‌هایی که اعتبار مناسب دارند تخصیص دهند و برای افراد و شرکت‌هایی که که اعتبار ضعیف دارند خط‌مشی‌ها و قوانین سخت‌گیرانه‌تری در نظر بگیرند. این خط ‌مشی ‌ها کنترل اعتبار یا مدیریت اعتبار نامیده می‌شود

موفقیت یا شکست شرکت در درجه اول به تقاضا برای محصولات یا خدمات بستگی دارد. به عنوان یک قاعده کلی، فروش بیشتر منجر به سود بیشتر خواهد شد که قیمت بیشتر سهام را در پی دارد. فروش، یک عامل مهم در موفقیت شرکت است که به عوامل گوناگونی بستگی دارد. برخی از این عوامل مانند اقتصاد سلامت از جمله عوامل بیرونی یا برونزا محسوب می‌شوند که خارج از کنترل شرکت است. عوامل دیگر تحت کنترل شرکت است که شامل قیمت‌های فروش، کیفیت محصول، تبلیغات و کنترل اعتبار شرکت از طریق خط ‌مشی ‌های اعتباری است.

خط مشی اعتباری یا کنترل اعتبار بر مبنای 4 عامل صورت می‌گیرد که این عوامل عبارتند از:

دوره اعتبار: مدت زمانی که به مشتری مهلت داده می‌شود تا بدهی‌های خود را پرداخت کند.

تخفیف نقدی: بعضی از شرکت‌ها یا کسب‌و‌کارها درصدی تخفیف پیشنهاد می‌دهند که خریدار باید پیش از پایان دوره تخفیف به صورت نقدی آن را پرداخت کند. تخفیف نقدی به خریداران انگیزه‌ پرداخت سریع‌تر بدهی را می‌دهد.

استانداردهای اعتبار: شامل قدرت مالی مورد نیاز یک مشتری برای واجد شرایط شدن برای اعتبار است. استانداردهای کمتر فروش را افزایش می‌دهد اما بدهی‌ها را نیز افزایش خواهد داد. بسیاری از خط‌مشی‌های اعتباری از نمره اعتباری برای اعتبار سنجی مشتریان استفاده می‌کنند.

معمولا مدیر اعتبار یا کمیته اعتباری در کسب‌و‌کارهای خاص مسئول اجرای خط‌ مشی‌ های اعتباری است. اغلب مدیران فروش، عملیات، مالی و حسابداری گرد هم می‌آیند تا کنترل‌های اعتباری ذکر شده در بالا را مدیریت کنند.

به امید آنکه کسب‌و‌کارها فروش خود را بر مبنای مدیریت و کنترل اعتبار قرار دهند و به نتایج مالی آینده خود با بدهی‌های بیشمار آسیب نرسانند.

+ نوشته شده در پنج شنبه بیست و دوم اسفند 1398 ساعت 16:22 توسط کیان بازرگان بدون نظر

در دهه‌های اخیر، مشتریان به طور فزاینده‌ای به اعتبار وابسته شده‌اند. وقتی از اعتبار سخن به میان آورده می‌شود آنچه بیشتر از همه به ذهن خطور می‌کند پولی است که توسط وام‌دهنده به وام‌گیرنده اعطا می‌شود و عهد و پیمانی است که در این میان بسته می‌شود که وام می‌بایست در یک بازه زمانی مشخص بازپرداخت شود. اگر وام‌دهندگانی وجود داشته باشند که به شما اعتبار اعطا کنند امتیاز بزرگی برای شما محسوب می‌شود و اگر رتبه اعتباری خوبی به روش های مختلف اعتبار سنجی داشته باشید می‌توانید با خیال راحت به وام‌دهندگان مراجعه کنید. اما باید همیشه جانب احتیاط را رعایت کرد و از اعتبار با مسئولیت‌پذیری بیشتری استفاده شود. چرا که اعتبار چون شیشه شکننده است. یک لغزش می‌تواند مشکلات بزرگی برای فرد ایجاد کند و اعتبار او را خدشه‌دار نماید. حتی ممکن است بدون اینکه خودتان آگاه باشید با رفتار اعتباری نسنجیده به رتبه اعتباریتان که با اعتبار سنجی توسط موسسات اعتبار سنجی آگاه شده اید آسیب برسانید. بنابراین، ضروری است که به طور مکرر به وسیله موسسات اعتبار سنجی از گزارش اعتباری و نمره اعتباری خود آگاه شوید.

مزایای رتبه بندی اعتباری چیست؟

رتبه‌بندی اعتباری ابزاری مهم برای اعتبار‌ سنجی قرض‌گیرندگان است. قرض‌گیرندگان پس از سنجش اعتباری ( اعتبار سنجی ) با سهولت بیشتری به وام‌ها و کارت‌های اعتباری دست خواهند یافت.

رتبه‌بندی در آمریکا در دو سطح مصرف‌کننده و کشور صورت می‌گیرد که در هر دو سطح مزایای خاص خود را دارد.

در سطح مصرف‌کننده، بانک‌ها معمولا شرایط وام را به عنوان تابعی از رتبه‌بندی اعتباری مبنا قرار می‌دهند. این به آن معناست که هر چقدر رتبه اعتباری شما بهتر باشد، شرایط وام بهتر خواهد بود اگر رتبه اعتباری شما ضعیف باشد بانک حتی ممکن است رای عدم صلاحیت شما برای اخذ وام را صادر کند. استعلام بانکی

در سطح کشوری، شرکت‌ها بسیار تمایل دارند موسسه رتبه‌بندی اعتباری یا اعتبار سنجی بدهی‌ها و اوراق قرضه‌شان را رتبه‌بندی کنند. سرمایه‌گذاران اغلب قسمتی ازتصمیم گیری‌های مربوط به خرید اوراق قرضه شرکت، یا حتی سهام را بر مبنای رتبه‌بندی اعتباری اوراق‌قرضه شرکت اتخاذ می‌کنند.

موسسات اعتبار سنجی مهم، مانند مودیز و استاندارد و پورز، خدمات رتبه‌بندی را برای مالیات انجام می‌دهند. معمولا، سرمایه‌گذاران قبل از تصمیم‌گیری برای سرمایه‌گذاری به رتبه‌بندی اعتباری ( اعتبار سنجی ) موسسات بین‌المللی و هم‌چنین رتبه‌بندی‌های موسسات رتبه‌بندی محلی ( اعتبار سنجی ) نگاه می‌کنند.

موسسات رتبه‌بندی اعتباری در سطح کشور هم مهم هستند. کشورهای بسیاری بر سرمایه‌گذاران خارجی برای خرید بدهی‌های (اوراق قرضه) خود تکیه می‌کنند و این سرمایه‌گذاران به شدت به رتبه‌های اعتباری اعطا شده توسط موسسات رتبه‌بندی اعتباری تکیه می‌کنند. مزایای رتبه اعتباری خوب کشور دسترسی به منابع مالی خارج از کشور است و کشورهای دارای رتبه خوب می‌توانند از روش‌های دیگر تامین منابع مالی کشور مانند سرمایه‌گذاری مستقیم خارجی استفاده کنند.. برای مثال، یک شرکت که به دنبال تاسیس کارخانه در یک کشور خاص است ممکن است قبل از تصمیم‌گیری برای سرمایه‌گذاری اول به رتبه اعتباری کشور برای ارزیابی پایداری مالی آن کشور نگاه کند. استعلام بانکی.

+ نوشته شده در چهارشنبه بیست و یکم اسفند 1398 ساعت 19:15 توسط کیان بازرگان بدون نظر