اعتبار سنجی برای جلوگیری از بدهی بانکی

وام بانک و نحوه درخواست و دریافت آن نیازمند طی کردن مراحل متعدد و مختلفی است. اگر قبلا پس انداز یا مبلغ کامل برای خرید ملک خود در فرانسه نداشته باشید، بهترین راهکار دریافت وام از بانک‌ها و موسسات مالی فرانسه است. فرانسه عضو اتحادیه اروپا است و ممکن است برخی از قوانین بانکی از جمله استعلام ضامن و استعلام تسهیلات و استعلام آنلاین بانکی در آن شبیه دیگر کشورهای عضو اتحادیه اروپا باشد اما همچنین ممکن است قوانین متفاوتی هم در این زمینه داشته باشند. اگر به طور جدی متقاضی خرید ملک در فرانسه و دریافت وام و تسهیلات هستید، باید قبل از انجام هر کار دیگری،درخواست وام خود را از بانک‌ها و موسسات مالی ارائه دهید تا هرچه زودتر شرایط خرید ملک در فرانسه مهیا شود. برنامه ریزی پیش رو به شما ایده می‌دهد که چقدر می‌توانید برای ملک در فرانسه هزینه کنید و می‌توانید پیامدهای مالی احتمالی آینده خرید خود را بررسی کنید.

شرایط دریافت وام بانک در فرانسه چیست؟

ریسک‌های مرتبط با خرید ملک در فرانسه به طور سنتی همیشه بسیار پایین بوده است. بر خلاف ماهیت پر ریسک خرید ملک در برخی از کشورهای اروپایی دیگر، به لطف اقتصاد نسبتا قوی تر این کشور، از نگرش اعطای وام بانک از بانک‌ها و موسسات مالی خود پشتیبانی می‌کند. به طور کلی وام گیرندگان در فرانسه تنها مجاز به پرداخت اقساط وام تا یک سوم از کل درآمد ماهانه خود هستند و گرچه وام دهندگانی نیز وجود دارند که تنها در صورتی به افراد متقاضی وام می‌دهند که رتبه اعتباری خوب و تایید شده‌ای داشته باشند. در فرانسه برای مشتریانی که درآمد ثابت ندارند، درخواست وام می‌تواند مسئله‌ای چالش برانگیز باشد. بانک‌ها بیشتر تمایل دارند که به یک کارمند حقوق بگیر که حداقل سه سال سابقه اشتغال با تایید کارفرما را داشته باشد، وام دهند. برای افرادی که مقیم فرانسه نیستند شانس کمی برای دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی این کشور دارند. نرخ بهره وام بانک در فرانسه بسیار پایین‌تر از نرخ بهره وام بانک در دیگر کشورهای اروپایی است. ( استعلام ضامن استعلام آنلاین  اعتبارسنجی وام گیرندگان )

تا چه میزان می‌توان وام بانک از بانک‌های فرانسه گرفت؟

برای ساخت و سازهای موجود یا جدید فرانسه، بانکهای فرانسوی به طور متوسط ​​تا 80٪ از کل ارزش ارزیابی شده خانه شما (نه همیشه برابر با قیمت خرید)، هزینه‌های آژانس املاک و هزینه‌های نوسازی وام می‌دهند. اما در بعضی موارد ممکن است تا 100٪ از قیمت خرید خانه وام داده شود. توجه داشته باشید که هرچه وام بانک بزرگتر باشد، میزان پرداخت ماهانه بیشتر می‌شود و بنابراین شکاف بین درآمد اجاره و پرداخت اقساط وام افزایش می‌یابد. این را می توان با وام گرفتن در مدت زمان طولانی‌تر جبران کرد.

مدارک لازم برای دریافت وام بانک فرانسه چیست؟

مدارک لازم برای دریافت وام بانک در فرانسه عبارتند از:

مدارک شناسایی:

گذرنامه ، گواهی ازدواج ، قبوض انرژی، council tax bill

درآمدها:

 payslips، پیشنهاد اشتغال، درآمد بازنشستگی ، P60s یا W2s ، اجاره نامه برای درآمد اجاره ، حساب‌های شرکت و نامه حسابداری برای خود اشتغالی

بدهی‌ها:

صورت حساب‌های وام ، اظهارات وام خودرو و شخصی‌، صورت حساب‌های کارت اعتباری

دارایی‌ها:

ارزیابی املاک، صورت‌های سهام ، حساب پس انداز، سایر سرمایه گذاری ها

مالیات:

اظهار نامه‌های درآمد داخلی، 1040s ، اطلاعیه‌های ارزیابی

اظهارات بانک:

بررسی تراکنش‌های 90 روز گذشته همه حساب‌های بانکی

روند درخواست وام مسکن فرانسه چگونه است؟

1. فرم پیش درخواست وام بانک را پر کنید.

2. در مورد پرداخت اقساط وام تصمیم گیری کنید.

3. فرم درخواست وام و مدارک و اسناد آن را دریافت کنید.

4- شرایط بازپرداخت و پرداخت وام خرید مسکن را تایید کنید.

5- درخواست خود را مطابق روش بانک فرانسه بسته بندی کنید و به صورت الکترونیکی به بانک ارسال کنید، ممکن است پس از مطالعه پرونده شما اسناد اضافی نیز درخواست شود.

6. اسناد پشتیبان برای بانک منتخب برای تکمیل و بازگشت برای شما ارسال شده یا از طریق ایمیل برای شما ارسال می شود (فرم‌های خاص بانک ، بیمه عمر و غیره)

7. فرم‌های باز کردن حساب بانکی فرانسه برای شما ارسال یا از طریق ایمیل ارسال می شود.

8. در کمیته پذیرش ریسک وام در بانک در مورد پرداخت وام تصمیم گیری می‌شود، پیشنهاد پرداخت وام چاپ و ارسال می‌شود.

9. حداکثر 11 روز پس از تاریخ دریافت درخواست اولیه وام پیشنهاد وام مسکن پذیرفته و ارسال می‌شود.

10- پس از ارسال پیشنهاد تایید شده وام، بانک رهنی فرانسه به دفتر اسناد رسمی فرانسه اطلاع می‌دهد که وام‌های رهنی آماده برای پرداخت به متقاضی باشد.

وام بانک

برای واجد شرایط بودن دریافت وام مسکن فرانسه، چه چیزی لازم است؟

معیارهای تصمیم گیری در مورد پذیرش اعطای وام در فرانسه نسبت به بسیاری از کشورهای دیگر متفاوت است. سه معیار کلیدی وجود دارد که بانک‌های فرانسه برای تایید صلاحیت اعطای وام از آنها استفاده می‌کنند، عبارتند از:

1. 33٪ نسبت بدهی به درآمد:

پرداخت وام بانک جدید به علاوه پرداخت بدهی ماهانه موجود (وام‌ها، اجاره برای اقامت، وام خودرو ، وام‌های شخصی وکارت‌های اعتباری) نباید از یک سوم درآمد ناخالص ماهانه به اضافه درآمد اجاره‌ای جدید برای کلیه وام گیرندگان بیشتر باشد. بانک‌ها فقط 70 تا 80 درصد از درآمد اجاره را برای محاسبه بازپرداخت اقساط وام حساب می‌کنند. اگر خود اشتغالی باشید، بانک با در اختیار داشتن درصد مالکیت شما از سود خالص (متوسط ​​سود خالص بیش از 3 سال که به عنوان سود سهام گرفته شده باشد یا نباشد) به علاوه آخرین حقوق سالانه درآمد را محاسبه می کند. بانک‌ها حداقل 3 سال  برای سودآوری در تجارت در نظر می‌گیرند. این قوانین گسترده است زیرا جزئیات نحوه محاسبه و درآمد و بدهی‌های حساب شده هر بانک با بانکی دیگر متفاوت است.

2. دارایی خالص:

بانکهای فرانسه به ارزش دارایی‌ها از جمله بدهی‌های املاک و مستغلات، برنامه پس انداز، بیمه عمر، سهام یا سایر سرمایه گذاری‌ها می‌پردازند. این برای نشان دادن ثبات مالی بسیار مهم است. آنها همچنین باید مدارکی را ببینند تا اثبات کنند که درآمد شما از کجا خواهد آمد.

3. درآمد پس از پرداخت مالیات:

همچنین بانک‌ها درآمد پس از پرداخت مالیات را به عنوان نشانه‌ای از ثبات مالی محاسبه می‌کنند. هرچه افراد خانواده بیشتر باشند، درآمد پس از پرداخت مالیات نیز بیشتر می‌شود.

چگونه می توان وام بانک فرانسه خود را پرداخت کرد؟

از شما خواسته می‌شود که یک حساب بانکی در بانک‌های کشور فرانسه باز کنید که از آن می‌توان برای پرداخت اقساط وام بانک و بیمه عمر استفاده کرد. حساب باز کردن در بانک‌های فرانسه هزینه‌ای ندارد، به طور متوسط هزینه‌ای پنج تا نه یورو در ماه خواهد داشت. توجه داشته باشید که هزینه تشکیل پرونده باز کردن حساب بانکی در فرانسه و بیمه عمر معمولا با اولین پرداخت اقساط وام از حساب شما کسر می‌شود اما برخی از بانک‌ها پس از پذیرش پیشنهاد وام این هزینه را می‌گیرند.

اعتبارسنجی

+ نوشته شده در جمعه بیست و نهم آذر 1398 ساعت 18:35 توسط کیان بازرگان بدون نظر

برخی از مطالبات بانکی به اسم مطالبات مشکوک الوصول نامگذاری شده اند. این دسته از مطالبات همان گونه که از نامش هم پیداست به آن دسته از مطالباتی اطلاق می گردد که وصول آن ها با هاله ای از ابهام رو به روست و نسبت به وصول آن ها شک و تردید به دل راه می دهیم. در ادامه این نوع از مطالبات را به طور دقیق و موشکافانه تری مورد بررسی قرار می دهیم. اما ممکن است برای برخی این سوال پیش آید که اصلا مطالبات چیست؟ و چند نوع است؟ در پاسخ باید گفت مطالبات از جمله مهمترین دارایی های بسیاری از شرکت ها محسوب می شوند. با توجه به اینکه معمولا بخش عمده ای از فروش شرکت ها و فروشگاه ها به صورت نسیه است؛ لذا می توان گفت مطالبات تجاری برای شرکت های بازرگانی و تولیدی از درجه اهمیت بسیار زیادی برخوردار است. بر همین اساس شرکت ها همواره برای مطالبات خود دست به سازماندهی و مدیریت می زنند تا بر حسب برنامه ریزی بتوانند کنترل بازار را در دست گیرند و نسبت به مطالبات خود بر پایه نظم و مدیریت فعالیت های خود را به پیش ببرند. بنابراین می توان به طور کلی گفت مطالبات به مبالغ طلب از اشخاص و شرکت ها تلقی می گردد. طلب یا درخواست نیز چیزی است که انتظار می رود از اشخاص و شرکت ها در قالب وجه نقد وصول گردد.

انواع مطالبات بر حسب وصول یا عدم وصول آن ها

بر حسب وصول یا عدم وصول مطالبات را به سه نوع زیر تقسیم بندی کرده اند:

  1. حتمی الوصول: به مطالباتی اطلاق می گردد که حتما قابل وصول هستند و امکان عدم وصول ها تقریبا نزدیک به صفر است.
  2. لاوصول: مطالباتی که وصول آن ها تقریبا صفر و ناممکن به نظر می رسد.
  3. مشکوک الوصول: در وصول و عدم وصول آن ها شک و تردید وجود دارد.

که مطالعه موردی ما در این مطلب در خصوص مطالبات مشکوک الوصول است.

مطالبات مشکوک الوصول (Bad Debt)

همان گونه که گفته شد مطالبات مشکوک الوصول یکی از انواع مطالبات است که در اصول حسابداری بر حسب اصل محافظه کاری و اصل مقابله یا تطابق هزینه ها با درآمد ها، به قسمتی از حساب های دریافتی که نسبت به وصول شدن آن ها در شک و تردید هستیم، این مطالبات را شناسایی کرده و ثبت های حسابداری مربوط به آن را در دفاتر وارد می سازیم. بنابراین همواره باید در نظر داشت که در بسیاری از شرکت ها و بنگاه های اقتصادی همیشه خبری از پول نقد نیست و بسیاری از معاملات به صورت غیر نقدی صورت می گیرد. با در نظر گرفتن این موضوع صاحبان بنگاه های اقتصادی و مدیران شرکت ها هر چند که تمامی هم و غم خویش را در راستای خوش حسابی و قابل اعتماد بودن مشتریان خویش می گذارند تا با مشتری وارد معامله گردند که نسبت به پرداخت حساب خود سر وقت مقرر پای بند و مقید است ولی باز هم مدیران شرکت ها پس از پایان سال این احتمال را در نظر می گیرند که برخی از مشتریان آن ها نسبت به پرداخت بدهی های خود به آن ها و پای بندی و التزام به بخشی از تعهداتشان چندان توجهی نخواهند کرد و بعید است که به مانند سایر مشتریان خوش حساب آن ها بتوانند پرداختی به موقع داشته باشند. به این صورت شرکت در قبال این هزینه ها متضرر خواهد شد. به این گونه حساب ها، مطالبات مشکوک الوصول یا به اصطلاح مطالبات م.م می گویند.

ذخیره مطالبات مشکوک‌الوصول

اما بعد از آشنایی با مطالبات مشکوک الوصول، می بایست در خصوص ذخیره مطالبات مشکوک الوصول (Bad debt reserve) سخن گفت. به این صورت که به میزان ذخیره ای، ذخیره مطالبات مشکوک الوصول می گویند که بر حسب روش های متداول و پذیرفته شده حسابداری در قبال مطالبات و اسناد دریافتی در حساب ها ایجاد می شود. بنابراین با توجه به این امر بدیهی که گاهی اوقات برخی از بدهکاران توان پرداخت بدهی خود را در موعد مقرر شده خویش ندارد و در دنیای تجارت عملا این گونه از مطالبات وصول نمی شوند. بنابراین مدیران شرکت ها و موسسات مختلف یک دیدگاه محافظه کارانه ای را در پیش گرفته اند که بر این اساس، مطالبات مشکوک الوصول  را شناسایی کرده و برای حساب آن ها ذخیره ای را برای آن ها در نظر می گیرند که به این ذخیره، ذخیره مطالبات مشکوک الوصول می گویند.

 روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول

روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول که پیش روی شرکت ها و بنگاه های اقتصادی در پایان سال مالی است، به قرار زیر می باشند:

  1. رسیدگی به کلیه اقلام

در برخی از شرکت ها و بنگاه های اقتصادی که تعداد مشتریان چندان زیاد نیست و امکان دسترسی به اطلاعات لازم در خصوص وضعیت مالی مشتریان نیز وجود داشته باشد، در این صورت می توان وضعیت تک به تک آنان را به صورت کاملا مجزا مورد بررسی و کاوش قرار داد. تا پس از بررسی های به عمل آمده اگر بخشی از مطالبات در زیرگروه مطالبات مشکوک الوصول قرار گرفتند، معادل آن بدهی را در ذخیره مطالبات مدنظر قرار دهند تا هم بر اساس سوخت طلب و هم بر اساس اصل محافظه کارانه هزینه مطالبات مشکوک الوصول بدهکار در حساب ذخیره مطالبات مشکوک الوصول بستانکار وارد گردد. این روش همان گونه که متوجه شدید؛ روشی بسیار دقیق و موشکافانه است ولی در عین حال محدودیت های بسیار زیادی هم دارد که از آن جمله به هیچ عنوان نمی توان از این روش در شرکت هایی استفاده نمود که مشتریان بسیار زیادی دارند.

  1. نسبت یا درصدی از مانده بدهکاران

برخی از شرکت ها بر حسب تجربه سالیان پیش ممکن است چنین حدس بزنند که در سال جاری پیش رو نیز بخشی از مانده حساب بدهکاران قابل وصول نباشد و این بخش را به صورت درصدی برای شرکت خود تخمین بزند و با محاسبه کردن این درصد ذهنی به همان میزان در پایان سال مبلغی را در ذخیره مطالبات خود مدنظر قرار دهد. این روش یکی از متداول ترین روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول  می باشد.

  1. تهیه و تنظیم جدول زمانی

بهره بردن از این روش نیز بر حسب تجربه سالیان پیش است. به این صورت که شرکت با در نظر گرفتن این مسئله که هر چقدر از زمان تاخیر بدهی مشتریان بیشتر بگذرد، درصد احتمال عدم وصول آن ها بیشتر خواهد شد، جدولی را تهیه و تنظیم می کند و بر حسب آن میزان ذخیره مطالبات را محاسبه می کند. البته این روش نیز برای شرکت هایی مناسب است که مشتریان زیادی ندارند و برای شرکت های بزرگ تر تهیه این جدول بسیار دشوار است

گزارش اعتبار بانکی چیست

+ نوشته شده در پنج شنبه بیست و هشتم آذر 1398 ساعت 17:53 توسط کیان بازرگان بدون نظر

در این بخش برآنیم تا به سررسید اقساط بانک و میزان اخذ سود بانک ها از اقساط سررسید گذشته است. به واقع می خواهیم در ادامه مطلب ابتدای امر اقساط سررسید بانک را توضیح دهیم و پس از آشنایی اولیه که در این خصوص صورت گرفت، به این سوال پاسخ دهیم که بانک ها از اقساط سررسید گذشته چه مقدار سود می گیرند؟ شاید پاسخ به این سوال و نکات و اطلاعات در این زمینه از جمله سوالات و ابهامات ذهن هر یک از شما باشد. بنابراین پیشنهاد می گردد برای آنکه به پاسخی شفاف در این خصوص دست یابید و به نکات و اطلاعات در مورد اقساط سررسید بانک بیشتر آشنا شوید؛ تا پایان با ما همراه باشید.

پیش از اینکه در خصوص اقساط سررسید بانک ها بحث کنیم؛ لازم می آید که در مورد مطالبات بانکی بحثی به میان آید. چرا که اقساط سررسید گذشته همچون مطالبات معوق و مشکوک الوصول جزء مطالبات بانکی به شمار می آیند. پس با توجه به اینکه در این جا روی سخن ما عوام مردم هستند، بحث را در ابتداء به صورت کلی شروع می کنیم تا در نهایت غرق در جزئیات آن گردیم و تمامی نکات و اطلاعات لازم را در این باره بازگو نماییم. مطالبات بانکی شامل تمامی تسهیلات اعطایی بانک ها به اشخاص حقیقی و حقوقی، بدهی مشتریان در حساب بدهکاری موقت، بدهی مشتریان در خصوص اعتبارات اسنادی، ضمانت نامه های پرداخت شده، پیش پرداخت خرید اموال معاملات، تمامی اموال خریداری شده در عقود مختلف، کالاهای معاملات سلف، کار در جریان جعاله و خرید دین که تماما از مطالبات ریالی هستند و نیز برخی از مطالبات ارزی بانک ها که شامل: تمامی تسهیلات بانکی از محل حساب ذخیره ارزی، ارز تنخواه صادراتی و نیز به طور کلی تمامی تسهیلاتی که دریافت کننده آن متعهد و مقید می گردد که بازپرداخت آن را به صورت ارزی صورت بخشد. تمامی مطالبات یاد شده که به صورت ریالی و ارزی بودند، از جمله مطالبات بانکی محسوب می شوند که دریافت کننده آن ها می بایست در موعد مقرر شده اقدام به پرداخت مطالبات خود به بانک ها نماید. اما در صورتی که مطالبات خود را در سر وقت مقرر شده خویش بپردازد، ممکن است شامل جریمه گردد. مطالبات بانکی به انواع مختلفی تقسیم بندی می شوند که در این مختصر به شرح و توضیح یکی از آن موارد پنج گانه می پردازیم تا با اقساط سررسید گذشته به عنوان یکی از انواع مطالبات بانکی بیش از پیش آشنا گردیم.

اقساط سررسید گذشته نوعی مطالبه بانکی

اقساط سررسید گذشته یکی از مطالبات بانکی است که اگر بخواهیم این اصطلاح بانکی را تعریف کنیم، می توان گفت کلیه مطالباتی که بیشتر از 2 ماه و کمتر از 6 ماه از تاریخ سررسید آن ها گذشته باشد را اقساط سررسید گذشته می گویند. بنابراین چنین مطالباتی که بانک ها از مشتریان خود می خواهند و با تاخیر دو تا 6 ماهه رو به رو گشته اند را اقساط سررسید بانک می گویند. حال سوال اینجاست که عکس العمل بانک ها در قبال سررسید اقساط بانکی چیست و برای این منظور باید چه کرد؟ یا به تعبیری بهتر بانک ها از اقساط سررسید گذشته چقدر سود می گیرند؟ در ادامه به این مسئله خواهیم پرداخت.

عکس العمل بانک ها در قبال اقساط سررسید گذشته

پس از اینکه افراد حقیقی و حقوقی نسبت به بازپرداخت مطالبات خود به بانک ها با تاخیر 2 تا 6 ماهه رو به رو شدند و به اصطلاح بانکی با اقساط سررسید گذشته مواجهه گشتند، بانک ها در قبال آن 6 درصد سود بعلاوه سود تسهیلات از آن ها می گیرد تا به این منظور افراد مختلف به علت عدم بازپرداخت بدهی های خود به بانک و نپرداختن مطالبات بانکی در موعد مقرر خویش جریمه آن را نیز بایستی پرداخت کنند. پس به این منظور مشخص شد که سود عاید شده بانک ها در قبال اقساط سررسید برابر با 6 درصد می باشد که این مبلغ با سود تسهیلات اعطاء شده، جمع می شود تا در نهایت جریمه کلی فرد حقیقی و حقوقی در قبال اقساط سررسید گذشته اش مشخص گردد.

سود پس از اقساط سررسید گذشته

برای روشن تر شدن مطلب به سود عاید شده پس از اقساط سررسید گذشته توسط بانک ها می پردازیم. این سود، به سودی اطلاق می گردد که گریبان گیر مشتری بانکی می گردد که طی توافقات اولیه در خصوص قرارداد روزهای پس از سررسید وام بین طرفین صورت پذیرفته است و مشتری اقدامی در جهت پرداخت آن در چارچوب زمانی آن نکرده است. لذا می بایست جریمه تاخیر آن را بپردازد. این جریمه همان گونه که گفتیم، شش درصد می باشد. در ادامه به ذکر یک مثال در این زمینه می پردازیم تا مطلب راحت تر در ذهن ها بماند.

تصور کنید یک شخص حقیقی یا حقوقی بر حسب قرارداد فروش اقساطی، با مراجعه به بانک اقدام به دریافت تسهیلات خرید وسایل و تاسیسات کشاورزی کرده است. قرارداد مذکور یک ساله و از نوع مضاربه تضمینی با سود 12 درصدی بین طرفین تهیه و تنظیم گشته است. تحت چنین شرایطی اگر مبلغ تسهیلات 50 میلیون ریال باشد، سود یک ساله آن برابر با 6 میلیون ریال خواهد بود. در این صورت اگر دریافت کننده وام در طی 2 سال پس از سررسید اقساط بانک هیچ گونه پرداختی در جهت وام خود نداشته باشد و مبلغی را به بانک نپردازد، اگر دادخواست مطالبه علیه وی صورت پذیرد، شخص مذکور می بایست به ازای هر سال مبلغی معادل 6 میلیون ریال و به ازای 2 سال دیرکرد نیز مبلغ 12 میلیون ریال را به عنوان سود پس از سررسید اقساط بانک پرداخت کند. به طور کلی با در نظر گرفتن یک سال بازپرداخت وام، می بایست مبلغ 18میلیون ریال را به عنوان سود و سود پس از سررسید به بانک پرداخت نماید. این  مبالغ جدای از خسارت دیرکرد 6 درصدی اهل بدهی پرداخت نشده تا تاریخ سررسید است که تا تسویه کامل 2 ساله معادل 6 میلیون ریال برای وی محسوب می گردد. بنابراین اصل بدهی 50 میلیون ریال است و سود یک ساله تسهیلات بانکی تا زمان سررسید نیز به صورت 50.000.000×%12  در نظر گرفته می شود که معادل 6.000.000  ریال می باشد. سود پس از سررسید تا تاریخ تسویه نیز ظرف مدت دو سال 6.000.000×2  می باشد که معادل 1.200.000  ریال می باشد. خسارت دیرکرد با سود 6 درصدی نیز2×50.000.000×6%  معادل 6.000.000 ریال می باشد. در مجموع با جمع بندی نهایی کل بدهی و خسارت شخص مذکور ملزم است که مبلغی معادل 74.000.000 ریال را به بانک پرداخت نماید.

استعلام از بانک مرکزی

+ نوشته شده در چهارشنبه بیست و هفتم آذر 1398 ساعت 15:59 توسط کیان بازرگان بدون نظر

امتیاز اعتباری بیانگر تاریخچه اعتباری شما از طریق نمایش یک عدد بین 0 تا 900 است. هر چقدر این عدد بالاتر و به عدد 900 نزدیک‌تر باشد میزان اعتبار و مسئولیت‌پذیری مالی شخص بیشتر و هر چقدر پایین‌تر باشد میزان اعتبار شخص کم‌تر و اتکا به توان مالی او دشوارتر خواهد بود.

ممکن است به این بیاندیشید که نمره اعتباری پایین چه تاثیری بر زندگی ما خواهد گذاشت. اکنون بسیاری از کسب‌و‌کارها افراد را بر مبنای امتیاز اعتباری قضاوت می‌کنند. اعتبار ضعیف همه جنبه‌های زندگی را بسیار دشوارتر می‌سازد مطالعات نشان می‌دهد که نمره اعتباری می‌تواند بر توانایی شما در اجاره یک واحد آپارتمان و پیدا کردن شغل دلخواه و حتی ازدواج تاثیر  بگذارد.

اعتبار شما بر زندگی روزانه از طریق افراد و سازمان‌هایی که به نمره اعتباری و گزارش اعتباری‌تان دسترسی دارند، تاثیر خواهد گذاشت. امتیازاعتباری شما عمومی نیست و این به معنی آن است که همسایه کنجکاو شما هرگز نمی‌تواند نمره اعتباری‌تان را ببیند. اما به عنوان یک قانون کلی هر نهادی برای تسهیل روند تصمیم‌گیری و تحلیل ریسک مشتریان خود، می‌تواند با کسب اجازه از فرد موردنظر رتبه اعتباری او را ببیند.

امتیاز اعتباری پایین چگونه بر زندگی ما تاثیر می‌گذارد؟

اجازه ندهید که اعتبار ضعیف مانع دستیابی شما به رویاهای‌تان شود. نمره اعتباری یا رتبه اعتباری توسط وام‌دهندگان، بیمه‌گذاران، صاحبان زمین، استخدام‌کنندگان و بانک‌ها برای ارزیابی رفتار اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی استفاده می‌شوند.

درخواست وام: نمره اعتباری عامل تعیین‌کننده تایید و یا عدم تایید صلاحیت شما توسط وام‌دهنده است. اعتباردهندگان تمایل به پذیرش مقدار معینی ریسک دارند. اگر نمره اعتباری شما خیلی کم باشد. هرگز وام نخواهند داد. با اعتبار ضعیف درخواست‌های شما از سوی اعتباردهندگان و وام‌دهندگان رد خواهد شد.

تقاضای شغل: گاهی استخدام‌کنندگان با کسب اجازه از متقاضی گزارش اعتباری و نمره اعتباری او را مشاهده می‌نمایند و ممکن است تصمیم بگیرند به خاطر تاریخچه اعتباری ضعیف، متقاضی را استخدام نکنند. مشاغل خاص، به ویژه مشاغلی که در رده‌های بالای مدیریتی یا در صنعت مالی هستند نیازمند تاریخچه اعتباری خوب هستند. ممکن است متقاضی به خاطر موارد منفی گزارش اعتباری مانند میزان بدهی بالا و یا وجود چک برگشتی در مصاحبه استخدامی پذیرفته نشود. استخدام‌کننده مواردی را که بر عملکرد شغلی تاثیر می‌گذارد، بررسی می‌نماید.

اجاره یک وسیله نقلیه:  وقتی که درخواست اجاره خودرو می دهید. شرکت اجاره‌دهنده می‌تواند با کسب اجازه از شما تاریحچه اعتباری را برای تعیین ریسکی که با اجاره دارایی‌های خود متحمل می‌شود، بررسی نماید

خرید خودرو: بانک‌ها قبل از اعطای وام خودرو اعتبار متقاضی را بررسی خواهند کرد. با اعتبار بد ممکن است موفق به دریافت وام خودرو نشوید.

اجاره آپارتمان: اعتبار ضعیف اجاره خانه را دشوارتر خواهد کرد. صاحبان خانه میزان اعتبار و ریسک مستاجر را توسط شاخص‌های نمره اعتباری و گزارش اعتباری بررسی خواهند کرد و در صورت اعتبار ضعیف متقاضی، خانه را به شخصی که دارای نمره اعتباری بالاتر و ریسک اعتباری کم‌تراست اجاره خواهند داد 

حق بیمه: شرکت‌های بیمه اعتبار متقاضیان خود را بررسی می‌کنند و برای کسانی که نمره اعتباری کم تر دارند حق بیمه بیشتری در نظر می‌گیرند

شروع کسب و کار جدید: بسیاری از کسب‌و‌کارهای جدید نیاز به دریافت وام از بانک دارند تا شرکت نوپای خود را از نظر مالی تامین نمایند. تاریخچه اعتباری ضعیف مقدار وامی که برای شروع یک کسب‌و‌کار جدید می‌توان دریافت کرد را کاهش خواهد داد حتی اگر برنامه کسب‌و‌کار و یا مدارک قوی برای تایید موفقیت کسب‌وکار نوپا وجود داشته باشد.

بنابراین برای بهبود نمره اعتباری‌تان زمان بگذارید و تمام صورت‌حسابهای خود را به موقع پرداخت کنید و بدهی‌های خود را کاهش دهید.

استعلام آنلاین چک برگشتی با کد ملی

+ نوشته شده در سه شنبه بیست و ششم آذر 1398 ساعت 16:10 توسط کیان بازرگان بدون نظر

اعتبار سنجی روشی است که وام دهندگان از آن برای سنجیدن صلاحیت وام گیرندگان استفاده می‌کنند و بر طبق رتبه و نمره اعتباری افراد مختلف تصمیم می‌گیرند که سفارش درخواست وام و تسهیلات آنها تایید یا رد کنند. از نظر سه مرجع اعتبار سنجی بزرگ و معتبر بریتانیا از جمله Experian)) وام دهندگان روش‌های زیادی برای سنجیدن و محاسبه رتبه و نمره اعتباری افراد دارند. هر کدام از این شرکت‌ها معیارها و پارامترهای مختلفی را برای به دست آوردن رتبه و اعتبار افراد در نظر می‌گیرند و روش هر کدام با دیگری متفاوت است. این شرکت‌های مختلف اعتبار سنجی معمولا اطلاعات خود را با یکدیگر به اشتراک نمی‌گذارند. ممکن است نمره و اعتبار یک فرد با دیگری در شرایط مساوی متفاوت باشد این به دلیل تفاوت گرفتن اعتبار و نمره از شرکت‌های مختلف است.

 هر شرکتی زمانی که می‌خواهد گزارش اعتبار سنجی شما را مشاهده کند و بسنجد، اطلاعات مختلفی در نظر می‌گیرد و برای آن شرکت مهم است، این بستگی به معیارهایی دارد که آن شرکت در نظر گرفته و داده‌هایی که به آن دسترسی پیدا کرده است. آنها همچنین ممکن است در چگونگی مشاهده‌ی اطلاعات شما تفاوت داشته باشند - مثلا یک رکورد خاص در گزارش شما ممکن است برای به برخی از آنها منفی اما برای دیگری مثبت باشد، این بستگی به آنچه که از یک مشتری توقع دارند، خواهد داشت. بنابراین، نمره و اعتبار شما در رتبه بندی اعتباری احتمالا بین شرکت‌های اعتبار سنجی مختلف، تفسیر و برداشتی متفاوت خواهد داشت.

عواملی که برای گرفتن نمره و رتبه‌ی خوب در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد.

 عوامل زیادی برای گرفتن نمره و اعتبار بهتر در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد که در ادامه معرفی و بررسی خواهد شد. نمره اعتباری خوب به طور کلی از مدیریت پرداخت اقساط وام و درآمد به طور مسئولانه می‌آید. این بدان معنا نیست که شما نباید وام بگیرید  در واقع، شرکت ها اغلب دوست دارند تا مشتریانی داشته باشند که اقساط وام‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنند. در اینجا چند قاعده و قانون کلی وجود دارد که با رعایت آنها می‌توانید نمره و اعتبار خود در گزارش‌های اعتبار سنجی را بهبود ببخشید:

  • به اندازه‌ای وام بگیرید که بتوانید آن را برگردانید. اگر می‌خواهید از کارت اعتباری استفاده کنید، اطمینان حاصل کنید که حداقل پول اقساط را بتوانید پرداخت کنید.
  • می‌توانید با کمک اپلیکیشن‌های موجود در تلفن‌های هوشمند خود برای یادآوری پرداخت اقساط استفاده کنید.
  • تا می‌توانید اقساط را از کارت‌های اعتباری پرداخت نکنید. بهتر است تا بدهی خود را هرچه زودتر برطرف کنید.
  • سعی کنید حساب‌های قدیمی خود را مدیریت کنید. نمره و رتبه اعتباری در اعتبار سنجی سن متوسط ​​حساب‌های بانکی شما را نشان می‌دهد، بنابراین سعی نکنید تا زیاد حساب‌های بانکی خود را تغییر دهید.
  • گزارش اعتباری خود را به طور منظم و با دقت بررسی کنید. نباید بگذارید تا نمرات منفی بر روی رتبه و اعتبار شما تاثیر بگذارد، بنابراین اگر چیزهایی را پیدا کنید که نیاز به اصلاح دارند، با شرکت مربوطه تماس بگیرید.
  • از گزارش‌های اعتبار سنجی خود محافظت کنید. دلیل برخی از گزارش‌های مشکوک و منفی ممکن است سرقت اطلاعات و هویت شخصی و اعتباری افراد باشد . قانون این اختیار را به شما می‌دهد که در صورت وجود اشتباه و خطا در گزارش‌های اعتبار سنجی خود به دلیل سرقت اطلاعات و هویت به مراجع قانونی شکایت نامه بفرستید تا آنها رسیدگی کنند و در صورت متضرر شدن، ضرر مالی جبران شود.

منبع: experian

استعلام بانک برای وام

+ نوشته شده در دوشنبه بیست و پنجم آذر 1398 ساعت 15:47 توسط کیان بازرگان بدون نظر