اعتبار سنجی برای جلوگیری از بدهی بانکی

سامانه اعتبار سنجی آیس نمایندگی فروش شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران است که این شرکت تحت نظارت بانک مرکزی فعالیت می‌کند که افراد حقیقی و حقوقی می‌توانند با مراجعه به سایت شرکت اعتبار یکپارچه سپهر و یا از طریق اپلیکیشن این شرکت ( آیس ) پس از وارد کردن کد ملی و شماره تلفن همراه منطبق با کد ملی، تایید هویت، پرداخت مبلغ گزارش گیری رتبه و نمره اعتباری خود و یا فرد و شرکتی که قرار است با آن وارد معامله مالی و اعتباری شوند، مشاهده کنند؛ البته بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری هم می‌توانند از این سامانه  اعتبارسنجی در تایید و یا رد درخواست افراد وام گیرنده استفاده کنند. تقریبا تمامی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی و وزارت اقتصاد و امور دارایی هم با آن همکاری می‌کنند تا اطلاعات درست افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها و سازمان‌های دولتی و خصوصی وارد شود.

چه کسی رتبه و نمره اعتباری را ارزیابی می‌کند؟

یک آژانس اعتبار سنجی با تجزیه و تحلیل ویژگی‌های کیفی و کمی اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و استعلام بانکی و استعلام ضامن رتبه و نمره اعتباری آنها را ارزیابی می‌کنند. این اطلاعات ممکن است از اطلاعات داخلی ارائه شده از سوی نهادهایی، مانند صورت‌های مالی حسابرسی شده، گزارش‌های سالانه و همچنین اطلاعات خارجی مانند گزارش‌های تحلیلگران، مقالات خبری منتشر شده، تجزیه و تحلیل کلی صنعت و پیش بینی‌ها تهیه شود. یک آژانس اعتبارسنجی در معامله مالی و اعتباری دخیل نیست و به عنوان یک گروه و سازمان مستقل و بی طرف از ریسک اعتباری را که توسط یک نهاد خاص به دنبال جمع آوری پول از طریق وام یا صدور اوراق قرضه است، نمره و رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی را ارائه می‌دهد.

انواع رتبه و نمرات اعتباری

هر آژانس اعتبار سنجی از اصطلاحات خاص خود برای تعیین رتبه بندی اعتباری استفاده می‌کند. به طور کلی رتبه بندی اعتباری به دو گروه طبقه بندی می شوند: درجه سرمایه گذاری و درجه سودا گرایی.

رتبه بندی درجه سرمایه گذاری به این معنی است که سرمایه گذاری توسط آژانس رتبه بندی جامد در نظر گرفته شده است و احتمالا صادرکننده شرایط بازپرداخت را رعایت می‌کند. چنین سرمایه گذاری‌هایی در مقایسه با سرمایه گذاری‌های درجه سفته بازی، معمولا قیمت کمتری دارند.

سرمایه گذاری‌های درجه سوداگرانه ریسک بالایی دارند و بنابراین، نرخ بهره بالاتری را در پیش رو دارند تا کیفیت سرمایه گذاری‌ها را منعکس کنند.

عوامل موثر در اعتبارسنجی

یکی از عوامل موثر در اعتبار سنجی که می‌تواند برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها و سازمان‌های مختلف دولتی و خصوصی نقشی تعیین کننده داشته باشد، استعلام بانکی است. به همین دلیل است که سامانه اعتبارسنجی آیس یا اعتبار یکپارچه سپهر، تقریبا با کلیه بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی فعالیت می‌کند. چرا که از این طریق می‌توان به سابقه چک برگشتی افراد هم دسترسی پیدا کرد تا موسسات وام دهنده اطلاعات کاملی از سوابق مالی و اعتباری متقاضیان دریافت وام و تسهیلات داشته باشند. ریسک اعتباری اصطلاحی است که آژانس‌های اعتبار سنجی در اختیار بانک‌ها و موسسات وام دهنده برای افرادی که نمره و رتبه اعتباری خوبی ندارند و ممکن است نتوانند بازپرداخت وام و تسهیلات را به موقع انجام دهند، قرار می‌دهند. هرچند رتبه و نمره اعتباری در سراسر دنیا داری یک حد استانداردی است اما ممکن است از یک موسسه و آژانس اعتبارسنجی نسبت به دیگری متغیر باشد.

+ نوشته شده در یکشنبه دهم فروردین 1399 ساعت 18:47 توسط کیان بازرگان بدون نظر

مدل اعتبارسنجی به مجموعه فرآیندها و فعالیتهایی اطلاق می‌شود که با اهداف و کاربردهای تجاری شرکت‌های مختلف مطابقت داشته باشد و انتظارات آنها را برآورده کند. معمولا این مدل‌ها توسط افراد مستقل طراحی می‌شود. بنابراین، مدل‌ها نباید توسط بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده تایید شوند، زیرا می توانند بسیار فنی باشند و برخی از موسسات ممکن است نتوانند ریسک طراحی مدل را که نیاز به عملکرد و کارکرد تخصصی و فنی را دارد، کنترل و مدیریت کنند. هنگام مواجهه با این موانع، موسسات غالبا وظیفه طراحی مدل‌های اعتبار سنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها را به اشخاص ثالث واگذار می‌کنند. در مدل‌های اعتبار سنجی فاکتورهایی چون رتبه بندی مشتریان، رتبه بندی شرکت‌ها، رتبه بندی اعتباری شرکت‌ها و استعلام بانکی در نظر گرفته می‌شود.

عناصر مدل‌های اعتبارسنجی

این مدل‌ها از چهار عنصر مختلف تشکیل شده است که باید در نظر گرفته شوند که عبارتند از:

1-طراحی مفهومی

اساس طراحی مدل‌های اعتبار سنجی، طراحی مفهومی آن است که نیاز به ارزیابی به صورت مستند دارد تا از توانایی مدل در تامین نیازها اطمینان پیدا شود و خطرات منحصر به فرد پیش روی بانک و موسسات مالی و اعتباری را پشتیبانی کند. طراحی و قابلیت‌های یک مدل می‌تواند در اثربخشی کلی توانایی بانک در شناسایی و پاسخگویی به خطرات تاثیر عمیقی داشته باشد. اعتبارسنجی باید به طور مستقل از طرح مفهومی زمینه‌ای استفاده کند و اطمینان حاصل کند که مستندات مناسب برای پشتیبانی از منطق مدل و توانایی مدل در دستیابی به نتایج مورد نظر برای آن طراحی شده است.

2-سیستم اعتبار سنجی

کلیه فناوری‌ها و سیستم‌های خودکار برای پشتیبانی از مدل‌های اجرا شده محدودیت‌هایی دارند. اعتبارسنجی موثر شامل: اولا، ارزیابی فرایندهای مورد استفاده برای ادغام طراحی مفهومی مدل و عملکرد در محیط کسب و کار سازمان و دوم، بررسی فرایندهای اجرا شده برای اجرای طرح کلی مدل. در جایی که شکاف‌ها و محدودیت‌ها مشاهده می‌شود، کنترل‌ و نظارت باید ارزیابی شوند تا مدل بتواند به طور موثر کار کند.

3- اعتبار سنجی داده‌ها و ارزیابی کیفیت

خطاهای داده یا بی نظمی نتایج را مختل می‌کند و ممکن است منجر به عدم شناسایی سازمان و پاسخ به خطرات شود. بهترین روش نشان می‌دهد که موسسات باید اعتبارسنجی داده‌ها را مبتنی بر ریسک اعمال کنند که به طراح و سازنده این امکان را می‌دهد که خطرات منحصر به فرد برای سازمان و مدل را در نظر بگیرد. برای ایجاد یک چارچوب محکم برای اعتبار سنجی داده‌ها، راهنمایی‌ها نشان می‌دهد که دقت داده‌های منبع ارزیابی می‌شود. این یک مرحله حیاتی است زیرا می‌توان داده‌ها را از منابع متنوعی بدست آورد که برخی از آنها ممکن است فاقد کنترل بر تمامیت داده‌ها باشند، بنابراین ممکن است داده‌ها ناقص یا نادرست باشند.

4-اعتبارسنجی فرایند

برای تایید اینکه یک مدل به طور موثر کار می‌کند، مهم است که ثابت کنیم فرآیندهای تعیین شده برای اجرای مداوم مدل، از جمله سیاست‌ها و رویه‌های حاکمیتی، از پایداری مدل پشتیبانی می‌کنند. بررسی فرایندها همچنین تعیین می‌کند که آیا مدل‌ها خروجی را تولید می‌کنند که صحیح، به طور موثر مدیریت شده و تحت کنترل و نظارت مناسب باشد. اگر به طور موثر انجام شود، مدل اعتبار سنجی به شما امکان می‌دهد تا اعتمادتان به صحت اجرای مدل‌های مختلف جلب شود.

+ نوشته شده در شنبه نهم فروردین 1399 ساعت 18:31 توسط کیان بازرگان بدون نظر

ارزیابی اعتباری فرایندی است که یک فرد یا شرکت باید طی کند تا واجد شرایط دریافت وام یا پرداخت وجه کالاها و خدمات در طی یک دوره طولانی باشد. همچنین به فرایندی که شرکت‌ها یا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها از شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبارسنجی دارند، اطلاق می‌شود که می‌تواند به صورت شفاهی یا کتبی معمولا از طریق یک سیستم الکترونیکی انجام شوند.

روش ارزیابی اعتباری

 این که چه به صورت حضوری و چه به صورت جداگانه انجام شود، باید از نظر قانونی شامل کلیه اطلاعات مربوط به هزینه اعتبار برای وام گیرنده، از جمله بازده درصد سالانه و کلیه هزینه‌های مرتبط باشد. با ظهور سیستم‌های جدید فناوری مالی در بازار اعتبارسنجی، فرایند ارزیابی اعتباری به طور فزاینده‌ای سریعتر و به صورت خودکار طی می‌شوند. فناوری به وام دهندگان این امکان را می‌دهد تا اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها در قالب برنامه‌های مختلف اعتبارسنجی که می توانند بصورت حضوری یا جداگانه رتبه اعتباری  و نمره اعتباری را تعیین کنند، انجام شود.

فرایند ارزیابی اعتباری

به طور کلی، گزارش اعتباری خوب می‌تواند اعتماد وام دهنده در اعطای وام و تسهیلات به وام گیرنده را جلب کند چرا که رتبه بندی اعتباری او را افزایش می‌دهد. گزارش اعتباری که در فرایند ارزیابی اعتباری تهیه و تدوین می‌شود، شامل توانایی و تمایل وام گیرنده برای پرداخت اقساط وام است، یکی از عواملی که سیاست‌های اعتباری وام دهنده را تعیین می‌کند. وام دهندگان از تعدادی ابزار مالی برای ارزیابی اعتباری یک وام گیرنده بالقوه استفاده می‌کنند. وقتی هم وام دهنده و هم وام گیرنده دارای کسب و کاری هستند، بخش اعظم ارزیابی به تجزیه و تحلیل ترازنامه وام گیرنده، صورت‌های جریان وجوه، نرخ گردش موجودی، ساختار بدهی  عملکرد مدیریت و شرایط بازار متکی است. وام گیرندگانی را که در استعلام بانکی مشخص شود که چک برگشتی ندارند و اعتبار خوبی کسب کرده‌اند و میزان درآمد خود را بیشتر و بالاتر از میزان بدهی مشخص می‌کنند، نسبت به دریافت وام و تسهیلات از دیگران در اولویت بالاتری قرار دارند.

اطلاعات ارزیابی اعتباری

در همه نوع برنامه‌های ارزیابی اعتباری، اطلاعات درخواست شده معمولا یکسان است. این اطلاعات در واقع جزئیات مربوط به رتبه اعتباری  و نمره اعتباری را مشخص می‌کند. علاوه بر امتیاز دهی به اعتبار، وام دهندگان تصمیمات وام را نیز بر اساس نسبت بدهی وام گیرنده به درآمد او می‌گیرند. وام دهندگان اصلی به طور معمول به دنبال نمره اعتباری 650 یا بالاتر با نسبت بدهی به درآمد 35٪ یا کمتر هستند. با این حال، هر وام دهنده فردی، استانداردهای خاص خود را برای تایید اعتبار وام گیرندگان خواهد داشت.

کاربرد ارزیابی اعتباری

بسیاری از کسب و کارها برای تامین اعتبار برای خریدهای روزانه یا سرمایه گذاری‌های طولانی مدت در تسهیلات و تجهیزات باید در ارزیابی اعتباری موفقیت کسب کنند. اعتبار یکی از پایه های اقتصاد است و مشاغل کوچک غالبا برای دریافت اعتبار بهتر و مناسب‌تر رقابت می‌کنند. برای دریافت اعتبار بهتر از وام‌های کوتاه مدت تا تامین اعتبار سهام، یک کسب و کار نیاز به داشتن یک برنامه تجاری و سابقه اعتباری مناسب دارد. شرکت باید بتواند نشان دهد که می‌تواند وام را با نرخ سود تعیین شده بازپرداخت کند.

منابع: inc

investopedia

+ نوشته شده در جمعه هشتم فروردین 1399 ساعت 18:32 توسط کیان بازرگان بدون نظر

همانطور که میدانید، یکی از مهمترین مواردی که در زمینه اعتبارسنجی باید با آن آشنایی کامل داشته باشید مفهومی به نام مشتریان حقوقی و حقیقی است. شخص حقیقی در واقع همان فرد انسانی است که با زنده شدن دارای یک سری حقوق می شوند که به آن ها مربوط می شود و در زمان زندگی میتوانند از آن استفاده کنید. در این بین، اشخاص دیگری هم وجود دارد که جامعه آن ها را مانند گروه ها، جمعیت ها و همچنین موسسه ها می شناسد که به آن اشخاص حقیقی گفته می شود. این اشخاص نیز در قانون جامعه دارای یک سری حقوق خاص هستند. شما میتوانید با اعتبار سنجی آنلاین، هم از اشخاص حقوقی و هم حقیقی استعلام بگیرید.

اعتبار سنجی به شما چه کمکی خواهد کرد؟

زمانی که صحبت از اعتبار سنجی به میان می آید، عده بسیاری در نظر خود اعتبارسنجی افراد حقیقی را در نظر می گیرند. آنچه که شما باید بدانید این است که اعتبار سنجی را برای مشتریان حقیقی در بانک ها در واقع با رویکرد های تحلیلی انجام می شود. در این بخش، اگر فردی دارای سوابق خاصی در زمینه مالی باشد تمامی آن ها مورد بررسی قرار خواهند گرفت و شما میتوانید به آسانی آنچه که باید را در مورد سوابق مالی یک فرد بدانید.

شاید در زمان های گذشته اعتبار سنجی خیلی پروسه ضروری به شمار نمی آمد چرا که احتمال کلاهبرداری کمتر بوده است و در واقع اشخاص حقوقی به اعتبار هم بسیاری از کارهای بانکی را انجام می دادند، امروزه اما با مشکلاتی که در زمینه های مالی ایجاد می شود می توان گفت که دیگر نمیتوان مانند گذشته اعتبار سنجی را با اعتماد انجام داد بلکه شما باید بتوانید از سایت ها و اپلیکیشن هایی مانند آیس که در این زمینه ایجاد شده اند استفاده کنید تا کار اعتبارسنجی را انجام دهید.

در این بین اما اعتبار سنجی شرکت ها که به آن ها اشخاص حقوقی گفته می شود نیز حائز اهمیت است. شما ممکن است که به عنوان یک مدیر عامل بخواهید با یک شرکت فعالیت و شراکت خود را آغاز کنید. در این حال آگاهی شما از پیشینه اعتباری این شرکت میتواند کمک شایانی به موفقیت شما در این زمینه داشته باشد. شما برای اعتبارسنجی میتوانید به آسانی از شماره تلفن همراه و کد ملی شخص مورد نظر با رضایت او استفاده کنید و هرآنچه که نیاز است را در این باره بدانید. دقت داشته باشید که اعتبار سنجی در نهایت به شما کمک می کند که به عنوان یک شخص حقیقی تمامی آنچه که نیاز است را در مورد خوش حسابی وبدحسابی یک فرد بدانید و همانطور که انتظار می رود این بخش مهم ترین بخش در زمینه مالی به شمار می آید. اگر شما شریکی بدحساب داشته باشید در نهایت به ضرردهی شما خواهد انجامید و از سوی دیگر اگر شریک شما خوش حساب باشد میتوانید به آینده این شراکت خوشبین باشید. در هر صورت شما میتوانید با اعتبار سنجی روند شراکتی خود را تضمین کنید.

+ نوشته شده در پنج شنبه هفتم فروردین 1399 ساعت 18:57 توسط کیان بازرگان بدون نظر

استعلام بانکی

اعتبار سنجی شاید یکی از مهم ترین بخش های شراکت در دنیای امروز باشد. در زمان های قدیم، قول کلامی ادله ی محکمی بود بر خوش حساب بودن فرد اما در دنیای امروز بهتر است که تمامی وضعیت مالی فرد را بدانید تا در صورت شراکت و ... دچار مشکل نشوید. شما میتوانید با این کار در واقع مدیریت ریسک اعتباری را انجام دهید. این مدیریت را میتوانید با بکارگیری راه های بسیاری از جمله اعتبار سنجی ایجاد کنید. اگر شما به عنوان فردی که میخواهد مدیریت مالی خود را بررسی کنید اعتبار سنجی را انجام ندهید و از آن غافل شوید ممکن است که در آینده دچار مشکل شوید.

آیا اعتبارسنجی ریسک حاصل از معاملات را کاهش می دهد؟

اعتبار سنجی در واقع یکی از راه هایی است که شما میتوانید توسط آن ریسک ناشی از معاملات بسیاری را کاهش دهید. شاید تصور کنید که میتوانید این کار را از طریق انجام اقدامات دیگر نیز مورد بررسی کنید اما هیچ یک از آنها مانند بررسی پیشینه اعتباری یک فرد به شما کمک نخواهند کرد. شما میتوانید از سامانه جامع استعلام بانکی استفاده کنید تا هر آنچه که لازم است از پیشینه اعتباری یک فرد بدانید. البته نکته ای که باید به آن دقت کنید این است که برای استفاده از این سامانه شما باید به طور حتم شماره ملی و همچنین شماره همراه منطبق با کد ملی فرد و رضایت او را داشته باشید.

 

نحوه ساز و کار اعتبار سنجی آنلاین اینگونه است که شما میتوانید حتی استعلام معوقات بانکی را نیز انجام دهید. این کار شاید در ابتدا به نظر شما غیرممکن باشد اما شما با گذشت زمان خواهید فهمید که میتوانید این کار را به راحتی و با استفاده از سامانه های آنلاین انجام دهید. این سامانه که شامل وبسایت و همچنین اپلیکیشن آیس می شود که شما میتوانید از طریق آن ها به راحتی اقدام به استعلام آنلاین و اعتبارسنجی آنلاین کنید.

شما در این روش، وارد سامانه می شود و سپس با وارد کردن شماره ملی و شماره تلفن همراه تمامی پیشینه مالی و اعتباری فرد را با رضایت او مشاهده کنید. این فرد اگر در طی سال های اخیر بدقولی ای از جانب مالی داشته باشد به طور کامل در این سامانه قابل مشاهده خواهد بود و شما میتوانید به آسانی هرآنچه که نیاز است را ببینید و در هر موردی که باید اطلاعات کافی داشته باشید. شاید تصور کنید که این کار به نوعی وارد شدن به حریم شخصی افراد است اما آنچه که باید بدانید این است که امروزه از ضررهای بسیاری به لطف این سامانه جلوگیری شده است و شما میتوانید به آسانی تمامی آنچه که باید را در مورد این فرد بدانید. دقت داشته باشید که استفاده از این سامانه بدین معناست که شما میتوانید آینده شغلی خود را با شریک خود تضمین کنید چرا که عده بسیاری بدون هیچگونه اطلاعاتی دست به شراکتی می زنند که در نهایت آن ها را با مشکل روبرو خواهد کرد. با سامانه اعتبار سنجی آنلاین، آینده مالی شراکت خود را تضمین کنید.

+ نوشته شده در سه شنبه پنجم فروردین 1399 ساعت 14:13 توسط کیان بازرگان بدون نظر

شرکت اعتبار سنجی

شاید تاکنون دیجیتالی شدن را در بخش های مختلف دیده باشید اما میتوان گفت که بانکداری از جمله مواردی است که سود بسیاری را از سامانه ملی اعتبار سنجی دریافت کرده است. این سامانه در واقع با عرضه خدمات متنوع مانند استعلام بانکی و همچنین چک برگشتی به شما کمک خواهد کرد که خطر معاملاتی که اعتباری هستند را کاهش دهید. در این بخش می توان گفت که افرادی که سابقه فعالیت های اعتباری دارند به عنوان افراد خوش حساب در سامانه ملی اعتبارسنجی شناخته می شوند و میتوانند امکان معاملات اعتباری و همچنین دریافت اعتبار را نیز داشته باشند.

سامانه ملی اعتبار سنجی هم اکنون با پشتیبانی بانک های مختلفی شروع به کار کرده است و از جمله منافعی که در اختیار علاقه مندان قرار میدهد میتوان به این اشاره کرد که مجوزهای بانکی را میتوان برای افراد صادر کرد.

سامانه ملی اعتبارسنجی چه می کند؟

سامانه ملی اعتبار سنجی برای شما یک کارنامه ایجاد خواهد کرد که شامل یک نمره و همچنین یک رتبه اعتباری است. دسترسی به این کارنامه ها در بخش های مختلفی قابل انجام است که از جمله آنها می توان به سایت و  اپلیکیشن آیس اشاره کرد. متقاضیانی که علاقه مند به استفاده از سامانه ملی اعتبارسنجی هستند میتوانند با کمک گرفتن از این برنامه ها با استفاده از امکانات این سامانه چه برای خود و چه برای اشخاص دیگر تمامی کارهایی مانند استعلام بانکی و همچنین چک برگشتی را به صورت آنلاین و کاملا امن انجام دهند. علاوه بر این، شما میتوانید نمره و رتبه اعتباری خود را نیز در این سامانه ها مشاهده کنید و جز اطلاعاتی به شمار می آید که برای افرادی که علاقه مند به کار کردن با شما هستند هم مناسب اند. خوش حساب بودن شما در این سامانه کاملا مشخص خواهد بود و دیگر نگران چک برگشتی نخواهید بود!

سامانه ملی اعتبار سنجی و کاهش ریسک

معمولا اینطور گفته می شود که معاملاتی که در زمینه های مالی انجام می شود همواره بین افراد حقیقی و حقوقی بوده است و یک پایه به عنوان اعتبار در این میان وجود دارد که برای عده بسیاری مهم است. شما میتوانید توسط این اعتبار یک تجارت و معامله را آغاز کنید و در واقع میتوان گفت که در این بین سامانه ملی اعتبارسنجی به شما کمک خواهد کرد که اعتبار طرف مقابل خود را با رضایت او بسنجید که این کار به نوبه خود ریسک معامله های شما را کاهش خواهد داد. در این شرایط افرادی که در نظام مالی شرکت می کنند هم میتوانند از سود بی نظیر این سامانه ها بهره مند شوند و به آسانی به هریک از اطلاعاتی که میخواهند دست پیدا کنند.

+ نوشته شده در دوشنبه چهارم فروردین 1399 ساعت 18:51 توسط کیان بازرگان بدون نظر

سامانه اعتبار سنجی آیس نمایندگی فروش شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران است که این شرکت تحت نظارت بانک مرکزی فعالیت می‌کند که افراد حقیقی و حقوقی می‌توانند با مراجعه به سایت شرکت اعتبار یکپارچه سپهر و یا از طریق اپلیکیشن این شرکت ( آیس ) پس از وارد کردن کد ملی و شماره تلفن همراه منطبق با کد ملی، تایید هویت، پرداخت مبلغ گزارش گیری رتبه و نمره اعتباری خود و یا فرد و شرکتی که قرار است با آن وارد معامله مالی و اعتباری شوند، مشاهده کنند؛ البته بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری هم می‌توانند از این سامانه  اعتبارسنجی در تایید و یا رد درخواست افراد وام گیرنده استفاده کنند. تقریبا تمامی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی و وزارت اقتصاد و امور دارایی هم با آن همکاری می‌کنند تا اطلاعات درست افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها و سازمان‌های دولتی و خصوصی وارد شود.

چه کسی رتبه و نمره اعتباری را ارزیابی می‌کند؟

یک آژانس اعتبار سنجی با تجزیه و تحلیل ویژگی‌های کیفی و کمی اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و استعلام بانکی و استعلام ضامن رتبه و نمره اعتباری آنها را ارزیابی می‌کنند. این اطلاعات ممکن است از اطلاعات داخلی ارائه شده از سوی نهادهایی، مانند صورت‌های مالی حسابرسی شده، گزارش‌های سالانه و همچنین اطلاعات خارجی مانند گزارش‌های تحلیلگران، مقالات خبری منتشر شده، تجزیه و تحلیل کلی صنعت و پیش بینی‌ها تهیه شود. یک آژانس اعتبارسنجی در معامله مالی و اعتباری دخیل نیست و به عنوان یک گروه و سازمان مستقل و بی طرف از ریسک اعتباری را که توسط یک نهاد خاص به دنبال جمع آوری پول از طریق وام یا صدور اوراق قرضه است، نمره و رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی را ارائه می‌دهد.

انواع رتبه و نمرات اعتباری

هر آژانس اعتبار سنجی از اصطلاحات خاص خود برای تعیین رتبه بندی اعتباری استفاده می‌کند. به طور کلی رتبه بندی اعتباری به دو گروه طبقه بندی می شوند: درجه سرمایه گذاری و درجه سودا گرایی.

رتبه بندی درجه سرمایه گذاری به این معنی است که سرمایه گذاری توسط آژانس رتبه بندی جامد در نظر گرفته شده است و احتمالا صادرکننده شرایط بازپرداخت را رعایت می‌کند. چنین سرمایه گذاری‌هایی در مقایسه با سرمایه گذاری‌های درجه سفته بازی، معمولا قیمت کمتری دارند.

سرمایه گذاری‌های درجه سوداگرانه ریسک بالایی دارند و بنابراین، نرخ بهره بالاتری را در پیش رو دارند تا کیفیت سرمایه گذاری‌ها را منعکس کنند.

عوامل موثر در اعتبارسنجی

یکی از عوامل موثر در اعتبار سنجی که می‌تواند برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها و سازمان‌های مختلف دولتی و خصوصی نقشی تعیین کننده داشته باشد، استعلام بانکی است. به همین دلیل است که سامانه اعتبارسنجی آیس یا اعتبار یکپارچه سپهر، تقریبا با کلیه بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی فعالیت می‌کند. چرا که از این طریق می‌توان به سابقه چک برگشتی افراد هم دسترسی پیدا کرد تا موسسات وام دهنده اطلاعات کاملی از سوابق مالی و اعتباری متقاضیان دریافت وام و تسهیلات داشته باشند. ریسک اعتباری اصطلاحی است که آژانس‌های اعتبار سنجی در اختیار بانک‌ها و موسسات وام دهنده برای افرادی که نمره و رتبه اعتباری خوبی ندارند و ممکن است نتوانند بازپرداخت وام و تسهیلات را به موقع انجام دهند، قرار می‌دهند. هرچند رتبه و نمره اعتباری در سراسر دنیا داری یک حد استانداردی است اما ممکن است از یک موسسه و آژانس اعتبارسنجی نسبت به دیگری متغیر باشد.

منبع: corporatefinanceinstitute

+ نوشته شده در یکشنبه سوم فروردین 1399 ساعت 16:34 توسط کیان بازرگان بدون نظر

رتبه اعتباری

مدل اعتبارسنجی به مجموعه فرآیندها و فعالیتهایی اطلاق می‌شود که با اهداف و کاربردهای تجاری شرکت‌های مختلف مطابقت داشته باشد و انتظارات آنها را برآورده کند. معمولا این مدل‌ها توسط افراد مستقل طراحی می‌شود. بنابراین، مدل‌ها نباید توسط بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده تایید شوند، زیرا می توانند بسیار فنی باشند و برخی از موسسات ممکن است نتوانند ریسک طراحی مدل را که نیاز به عملکرد و کارکرد تخصصی و فنی را دارد، کنترل و مدیریت کنند. هنگام مواجهه با این موانع، موسسات غالبا وظیفه طراحی مدل‌های اعتبار سنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها را به اشخاص ثالث واگذار می‌کنند. در مدل‌های اعتبار سنجی فاکتورهایی چون رتبه بندی مشتریان، رتبه بندی شرکت‌ها، رتبه بندی اعتباری شرکت‌ها و استعلام بانکی در نظر گرفته می‌شود.

عناصر مدل‌های اعتبارسنجی

این مدل‌ها از چهار عنصر مختلف تشکیل شده است که باید در نظر گرفته شوند که عبارتند از:

1-طراحی مفهومی

اساس طراحی مدل‌های اعتبار سنجی، طراحی مفهومی آن است که نیاز به ارزیابی به صورت مستند دارد تا از توانایی مدل در تامین نیازها اطمینان پیدا شود و خطرات منحصر به فرد پیش روی بانک و موسسات مالی و اعتباری را پشتیبانی کند. طراحی و قابلیت‌های یک مدل می‌تواند در اثربخشی کلی توانایی بانک در شناسایی و پاسخگویی به خطرات تاثیر عمیقی داشته باشد. اعتبارسنجی باید به طور مستقل از طرح مفهومی زمینه‌ای استفاده کند و اطمینان حاصل کند که مستندات مناسب برای پشتیبانی از منطق مدل و توانایی مدل در دستیابی به نتایج مورد نظر برای آن طراحی شده است.

2-سیستم اعتبار سنجی

کلیه فناوری‌ها و سیستم‌های خودکار برای پشتیبانی از مدل‌های اجرا شده محدودیت‌هایی دارند. اعتبارسنجی موثر شامل: اولا، ارزیابی فرایندهای مورد استفاده برای ادغام طراحی مفهومی مدل و عملکرد در محیط کسب و کار سازمان و دوم، بررسی فرایندهای اجرا شده برای اجرای طرح کلی مدل. در جایی که شکاف‌ها و محدودیت‌ها مشاهده می‌شود، کنترل‌ و نظارت باید ارزیابی شوند تا مدل بتواند به طور موثر کار کند.

3- اعتبار سنجی داده‌ها و ارزیابی کیفیت

خطاهای داده یا بی نظمی نتایج را مختل می‌کند و ممکن است منجر به عدم شناسایی سازمان و پاسخ به خطرات شود. بهترین روش نشان می‌دهد که موسسات باید اعتبارسنجی داده‌ها را مبتنی بر ریسک اعمال کنند که به طراح و سازنده این امکان را می‌دهد که خطرات منحصر به فرد برای سازمان و مدل را در نظر بگیرد. برای ایجاد یک چارچوب محکم برای اعتبار سنجی داده‌ها، راهنمایی‌ها نشان می‌دهد که دقت داده‌های منبع ارزیابی می‌شود. این یک مرحله حیاتی است زیرا می‌توان داده‌ها را از منابع متنوعی بدست آورد که برخی از آنها ممکن است فاقد کنترل بر تمامیت داده‌ها باشند، بنابراین ممکن است داده‌ها ناقص یا نادرست باشند.

4-اعتبارسنجی فرایند

برای تایید اینکه یک مدل به طور موثر کار می‌کند، مهم است که ثابت کنیم فرآیندهای تعیین شده برای اجرای مداوم مدل، از جمله سیاست‌ها و رویه‌های حاکمیتی، از پایداری مدل پشتیبانی می‌کنند. بررسی فرایندها همچنین تعیین می‌کند که آیا مدل‌ها خروجی را تولید می‌کنند که صحیح، به طور موثر مدیریت شده و تحت کنترل و نظارت مناسب باشد. اگر به طور موثر انجام شود، مدل اعتبار سنجی به شما امکان می‌دهد تا اعتمادتان به صحت اجرای مدل‌های مختلف جلب شود.

منبع:  bba

+ نوشته شده در شنبه دوم فروردین 1399 ساعت 17:12 توسط کیان بازرگان بدون نظر

امتیاز اعتباری

ارزیابی اعتباری فرایندی است که یک فرد یا شرکت باید طی کند تا واجد شرایط دریافت وام یا پرداخت وجه کالاها و خدمات در طی یک دوره طولانی باشد. همچنین به فرایندی که شرکت‌ها یا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها از شرکت‌ها و سامانه‌های اعتبارسنجی دارند، اطلاق می‌شود که می‌تواند به صورت شفاهی یا کتبی معمولا از طریق یک سیستم الکترونیکی انجام شوند.

روش ارزیابی اعتباری

 این که چه به صورت حضوری و چه به صورت جداگانه انجام شود، باید از نظر قانونی شامل کلیه اطلاعات مربوط به هزینه اعتبار برای وام گیرنده، از جمله بازده درصد سالانه و کلیه هزینه‌های مرتبط باشد. با ظهور سیستم‌های جدید فناوری مالی در بازار اعتبارسنجی، فرایند ارزیابی اعتباری به طور فزاینده‌ای سریعتر و به صورت خودکار طی می‌شوند. فناوری به وام دهندگان این امکان را می‌دهد تا اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت‌ها در قالب برنامه‌های مختلف اعتبارسنجی که می توانند بصورت حضوری یا جداگانه رتبه اعتباری  و نمره اعتباری را تعیین کنند، انجام شود.

فرایند ارزیابی اعتباری

به طور کلی، گزارش اعتباری خوب می‌تواند اعتماد وام دهنده در اعطای وام و تسهیلات به وام گیرنده را جلب کند چرا که رتبه بندی اعتباری او را افزایش می‌دهد. گزارش اعتباری که در فرایند ارزیابی اعتباری تهیه و تدوین می‌شود، شامل توانایی و تمایل وام گیرنده برای پرداخت اقساط وام است، یکی از عواملی که سیاست‌های اعتباری وام دهنده را تعیین می‌کند. وام دهندگان از تعدادی ابزار مالی برای ارزیابی اعتباری یک وام گیرنده بالقوه استفاده می‌کنند. وقتی هم وام دهنده و هم وام گیرنده دارای کسب و کاری هستند، بخش اعظم ارزیابی به تجزیه و تحلیل ترازنامه وام گیرنده، صورت‌های جریان وجوه، نرخ گردش موجودی، ساختار بدهی  عملکرد مدیریت و شرایط بازار متکی است. وام گیرندگانی را که در استعلام بانکی مشخص شود که چک برگشتی ندارند و اعتبار خوبی کسب کرده‌اند و میزان درآمد خود را بیشتر و بالاتر از میزان بدهی مشخص می‌کنند، نسبت به دریافت وام و تسهیلات از دیگران در اولویت بالاتری قرار دارند.

اطلاعات ارزیابی اعتباری

در همه نوع برنامه‌های ارزیابی اعتباری، اطلاعات درخواست شده معمولا یکسان است. این اطلاعات در واقع جزئیات مربوط به رتبه اعتباری  و نمره اعتباری را مشخص می‌کند. علاوه بر امتیاز دهی به اعتبار، وام دهندگان تصمیمات وام را نیز بر اساس نسبت بدهی وام گیرنده به درآمد او می‌گیرند. وام دهندگان اصلی به طور معمول به دنبال نمره اعتباری 650 یا بالاتر با نسبت بدهی به درآمد 35٪ یا کمتر هستند. با این حال، هر وام دهنده فردی، استانداردهای خاص خود را برای تایید اعتبار وام گیرندگان خواهد داشت.

کاربرد ارزیابی اعتباری

بسیاری از کسب و کارها برای تامین اعتبار برای خریدهای روزانه یا سرمایه گذاری‌های طولانی مدت در تسهیلات و تجهیزات باید در ارزیابی اعتباری موفقیت کسب کنند. اعتبار یکی از پایه های اقتصاد است و مشاغل کوچک غالبا برای دریافت اعتبار بهتر و مناسب‌تر رقابت می‌کنند. برای دریافت اعتبار بهتر از وام‌های کوتاه مدت تا تامین اعتبار سهام، یک کسب و کار نیاز به داشتن یک برنامه تجاری و سابقه اعتباری مناسب دارد. شرکت باید بتواند نشان دهد که می‌تواند وام را با نرخ سود تعیین شده بازپرداخت کند.

+ نوشته شده در پنج شنبه بیست و نهم اسفند 1398 ساعت 17:40 توسط کیان بازرگان بدون نظر

امروزه مفاهیم گسترده ای نظیر اعتبار سنجی مشتری جای خود را در میان بانکداری آنلاین تثبیت کرده اند. مدیریت ریسک اعتباری مشتریان حقوقی در کنار جذب منابع مختلف اهمیت بسیار زیادی برای بانک ها دارد. در این بین بانک ها قادر خواهند بود با استفاده از تخصیص بهینه منابع و همچنین کسب درآمد برای بالا بردن کیفیت منابع خود نیز توازنی ایجاد کنند که در آینده از مشکلات بسیار زیادی جلوگیری خواهد کرد.

براساس آماری که از سوی بانک مرکزی منتشر شده است، در سال های اخیر میزان مطالبات معوق بانک ها بسیار افزایش یافته است که نشان دهنده این است که نیاز به استعلام بانکی بیش از گذشته حس می شود. در این بین اما اعتبار سنجی مشتری و همچنین اندازه گیری میزان ریسک های ناشی از مشتریان بدحساب ارتباطی دقیق وجود دارد که با پررنگ شدن اعتبار سنجی مشتری کم رنگ تر خواهند شد.

الگوهای بسیاری برای داده کاوی وجود دارد که نرخ وصول مشتریان را با توجه به اعتبار سنجی مشتری تغییر می دهد. در سال اخیر اما استفاده از این منابع جدید اعتبار سنجی مشتری کمک به ایجاد یک الگوی جدید در این زمینه داشته است که نشان دهنده دقت بیشتر و در نتیجه وصول مطالبات بیشتر بوده است.

اعتبار سنجی مشتری چه نقشی در مدیریت ریسک اعتباری دارد؟

در این مقاله، هدف این است که شما با عوامل موثر بر خطرپذیری اعتباری آشنا شوید و در نتیجه با مدلی آشنا شوید که برای رتبه بندی اعتبار مشتریان حقوقی در شهرهای مختلف از جمله تهران ایجاد شده است. همانطور که میدانید، روش های مختلفی برای تحلیل پوششی داده ها وجود دارد که برای بررسی آنها مورد استفاده قرار می گیرد. در واقع آنچه که در این الگوبرداری انجام شده است، بررسی یک نمونه 146 تایی بوده که از بین مشتریان حقوقی به صورت تصادفی انتخاب شده اند تا بتوان توسط آن نقش اعتبار سنجی مشتری را بررسی کرد.

در این بررسی آنچه که نتایج نشان می دهند این است که 27 متغیر شامل متغیرهای مالی و غیرمالی می شوند، که در نهایت با استفاده از تکنیک های تجزیه و تحلیل، خبر از 8 متغیر تاثیرگذار، در زمینه خطر پذیری اعتباری و اعتبار سنجی مشتری می دهند. در نهایت آنچه که هویدا بود، این است که شرکت های بسیاری توانسته اند با استفاده از اعتبار سنجی مشتری، مشکلاتی را که در زمینه مدیریت ریسک اعتباری مشتریان حقوقی وجود دارد حل کنند. با مقایسه رتبه هایی که با به کار گرفتن معادله های رگرسیونی ایجاد شده است، میتوان گفت که اعتبار سنجی مشتریان باعث شده تا میزان ریسک برای معاملات مالی و ... تا حد بسیار زیادی کاهش پیدا کند. رتبه بندی هایی که در این زمینه ایجاد می شوند نیز در نهایت کمک به حل مشکلات بسیاری خواهند کرد که از آن جمله می توان به افزایش اعتبار موسسات مالی اشاره کرد.

+ نوشته شده در چهارشنبه بیست و هشتم اسفند 1398 ساعت 19:56 توسط کیان بازرگان بدون نظر